2020年的回旋鏢，打中2024年的中信銀行？

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舉報 2024-01-16

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2024年首批銀行業(yè)罰單，中信銀行再度上榜。

之所以稱之為“再度”，是因為在一個月前的2023年12月1日，監(jiān)管總局發(fā)布行政處罰決定，對中信銀行處以合計22475.18萬元，折合約2.25億元的罰款。

幾乎刷新了銀行業(yè)最高罰款金額記錄的同時，對中信銀行處罰的緣由也高達56項，其中全都源自2020年東窗事發(fā)的原行長孫德順貪腐事件。

巨額處罰的風(fēng)波還未平息，2024年1月5日，監(jiān)管總局又發(fā)布了銀行業(yè)首批罰單。其中，由于部分重要信息系統(tǒng)應(yīng)認定未認定、數(shù)據(jù)中心機房演練流于形式等6項，與銀行數(shù)字化建設(shè)相關(guān)的數(shù)據(jù)安全問題，中信銀行被處罰400萬元。

與之形成鮮明對比的是，2023年12月29日，中信銀行剛剛獲得“2023年度數(shù)字化先鋒企業(yè)”的美譽。

在這強烈的反差背后，中信銀行管理層是否依舊存在問題，受到了社會各界的緊密關(guān)注。同時，也有更多聲音發(fā)出質(zhì)疑——

來自2020年的回旋鏢，是否在2億元罰單之后，又一次命中2024年的中信銀行？

一、管理缺失業(yè)績下滑，貪腐事件挖空中信銀行“地基”？

2020年的孫德順貪腐事件，或許至今仍在影響著中信銀行。

回顧這位中信銀行原行長的任職過往，從2011年10月加入中信銀行擔任黨委副書記，到2019年2月以行長身份退休，孫德順在中信銀行任職了8年左右。

在退休一年后的2020年3月，孫德順被通報落馬。此后經(jīng)過了3年左右的審查，最終在2023年11月查明犯罪事實，認定其利用職務(wù)便利，非法收取財物折合人民幣高達9.795億元。

考慮到孫德順加入中信銀行后，可能存在的“野心蟄伏”時期，這一筆累計接近10億元的貪腐受賄，整體用時甚至要遠小于8年。

受賄金額的巨大，以及作案時間的瘋狂固然令人觸目驚心，但更值得警惕的是，如此龐大的貪腐局面，其背后究竟涉及了多少“關(guān)系網(wǎng)”，中信銀行管理體系中又有多少人“助紂為虐”。

隨著2023年底那份超過2億元的罰單一起公布的，還有對部分涉案人員的處理結(jié)果。

作為受賄主謀，孫德順被法院以受賄罪判處死刑，緩期二年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收個人全部財產(chǎn)。在其死刑緩期執(zhí)行二年期滿依法減為無期徒刑后，終身監(jiān)禁，不得減刑、假釋。

時任中信銀行股份有限公司重慶分行副行長兼風(fēng)險總監(jiān)的宋柯，被警告并罰款6萬元；時任中信銀行股份有限公司廈門分行行長的周華，被處以警告并罰款7萬元；時任中信銀行股份有限公司呼和浩特分行行長的曹黛英，被警告并罰款7萬元；時任中信銀行股份有限公司廈門分行副行長兼風(fēng)險總監(jiān)的陳鷹，被處于終身禁止從事銀行業(yè)工作。

更令人細思極恐的是，除了這幾位分行的行長、副行長，中信銀行在孫德順貪腐過程中，管理層的“地基”，究竟被挖空了多少？

近期頻繁的管理層人事變動，或許就是最直接的證明。

先是在2023年4月17日，因工作安排需要，中信銀行前任董事長辭去該行董事長、非執(zhí)行董事等職務(wù)，由方合英代為履行該行董事長職責，劉成代為履行該行行長職責。2023年8月份，兩人的代任職責也轉(zhuǎn)變?yōu)檎铰毼弧?/p>

沒過多久，在罰單發(fā)布的前一天，2024年1月4日，中信銀行又進行了一輪新的管理層人事變動。通過天眼查可以看到，董事（理事）、經(jīng)理、監(jiān)事職位都發(fā)生了變更，陳麗華、何操、錢軍退出，新增周伯文、宋芳秀、王化成。

考慮到2023年8月23日，中信銀行上述職位剛剛經(jīng)歷過一輪變更，銀箭財觀有理由認為，從2023年至今，中信銀行都面臨著高層人員變動導(dǎo)致管理動蕩的風(fēng)險。

聯(lián)系到孫德順貪腐事件審判結(jié)果也在同一時間段發(fā)布，未必沒有可能，是2020年案發(fā)后帶來的負面影響，直到如今都沒能消化完畢。

就像2024年第一張罰單中，監(jiān)管部門提及的六條處罰原因，大都指向了中信銀行在數(shù)據(jù)安全環(huán)節(jié)，有著不小的管理缺失。

例如前三條——部分重要信息系統(tǒng)應(yīng)認定未認定，相關(guān)系統(tǒng)未建災(zāi)備或災(zāi)難恢復(fù)能力不符合監(jiān)管要求；同城數(shù)據(jù)中心長期存在基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險隱患未得到整改；對外包數(shù)據(jù)中心的準入前盡職調(diào)查和日常管理不符合監(jiān)管要求，部分數(shù)據(jù)中心存在風(fēng)險隱患。

字里行間可以看出，監(jiān)管部門認為中信銀行對于數(shù)據(jù)安全疏于重視，無論是內(nèi)部運作還是外包管理，都存在不合規(guī)的風(fēng)險隱患。

而后三條——數(shù)據(jù)中心機房演練流于形式，部分演練為虛假演練，實際未開展；數(shù)據(jù)中心重大變更事項未向監(jiān)管部門報告；運營中斷事件報告不符合監(jiān)管要求。

似乎可以視為，監(jiān)管部門對中信銀行管理層，在數(shù)據(jù)安全管理過程中可能存在“做表面文章”的警告。

在罰單之外，管理層頻繁變更可能導(dǎo)致的風(fēng)險，也體現(xiàn)在2023年前三季度，中信銀行下滑較為明顯的業(yè)績表現(xiàn)。

根據(jù)中信銀行三季度財報披露的數(shù)據(jù)，2023年前三個月，中信銀行累計實現(xiàn)營收1562億元，同比下降2.62%；累計實現(xiàn)凈利潤514.33億元，同比增加9.19%。

其中，一季度中信銀行營收同比下降4.94%，半年報披露上半年營收同比下降2.05%，如果四季度無法止住下降頹勢，2023年全年營收或許會出現(xiàn)大幅跌落。

尤其是2023年前三季度，中信銀行的盈利增幅遠低于2022年同期的12.81%。在12月底被開出的2億元左右罰單影響下，可能也會導(dǎo)致全年凈利潤縮水，盈利增長出現(xiàn)停滯。

如此一來，新團隊能否盡快消弭貪腐事件余波，并帶領(lǐng)中信銀行走出困境，正在成為現(xiàn)階段各方面最關(guān)注的環(huán)節(jié)。

二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型困局難破，中信銀行“先鋒”難做？

放眼整個銀行業(yè)，中信銀行暴露的數(shù)字化管理缺失問題，其實并非個例。

數(shù)字化銀行的命題，算得上是國內(nèi)經(jīng)濟層面的新機遇和新挑戰(zhàn)。由于缺少成功案例經(jīng)驗，以及成熟的理論支持，各個銀行的管理層，對于如何推進數(shù)字化銀行建設(shè)，都有著共同的困惑。

經(jīng)銀箭財觀總結(jié)歸納，銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，主要面臨著以下多方面的挑戰(zhàn)：

首先，客群發(fā)展陷入瓶頸，制約了銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)的拓展節(jié)奏。

在競爭激烈的市場環(huán)境下，現(xiàn)有的客戶發(fā)展策略可能已經(jīng)無法滿足市場需求。銀行所需要尋找的新突破口，主要集中于借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析等手段，實現(xiàn)精準營銷，進一步拓寬客戶群體。

然而目前的技術(shù)手段，還無法實現(xiàn)理論狀態(tài)下的客群探索效率，銀行數(shù)字化建設(shè)的道路，整體上仍是一條摸著石頭過河的艱難過程。

其次，數(shù)據(jù)安全問題頻發(fā)，需要銀行加強技術(shù)防范措施。

隨著科技的飛速發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)日益依賴數(shù)據(jù)展開，如何確保數(shù)據(jù)安全成為整個社會必須解決的關(guān)鍵問題。銀行作為核心金融部門，需要加強技術(shù)防范措施，提高數(shù)據(jù)安全性，防止敏感信息泄露，確保業(yè)務(wù)的正常運行。

只是如同中信銀行剛剛收到的罰單，數(shù)據(jù)安全對當前市場而言仍屬于高新領(lǐng)域，對許多管理層人員而言，接受度很難短時間拉高。同時，在業(yè)務(wù)組建過程中，也需要大量專業(yè)人才填補日益加大的技術(shù)缺口。

第三，組織的敏捷性有待提升，以更好地適應(yīng)市場變化。

在快速變化的市場環(huán)境下，銀行需要一個更加靈活、敏捷的組織架構(gòu)，以便迅速應(yīng)對市場變化。這意味著銀行必須打破傳統(tǒng)的組織壁壘，提高部門間的協(xié)同效率。

受限于銀行的金融機制，維系經(jīng)濟結(jié)構(gòu)穩(wěn)定始終是第一位的。如果進行大規(guī)模的組織架構(gòu)重組，不僅會影響到銀行的經(jīng)營活動，還可能帶來更大的衍生影響。

第四，銀行數(shù)字端產(chǎn)品設(shè)計缺乏足夠的靈活性和創(chuàng)新性，需要加強研發(fā)能力。

數(shù)字化銀行的建設(shè)，離不開終端APP產(chǎn)品的配合。此類產(chǎn)品的設(shè)計，應(yīng)以客戶需求為核心，致力于提升產(chǎn)品創(chuàng)新性與適應(yīng)性，同時對產(chǎn)品競爭力也有不小的要求。

這也意味著，銀行方面需要付出更多的時間和資金成本，來組建IT相關(guān)團隊。如果寄希望于第三方外包團隊，又離不開管理人員的密切監(jiān)管，某種程度上可能會導(dǎo)致冗員、管理結(jié)構(gòu)繁瑣的風(fēng)險。

最后，數(shù)據(jù)治理能力薄弱也是一大問題，需要建立完善的數(shù)據(jù)管理體系。

完善的數(shù)據(jù)管理體系，關(guān)聯(lián)著數(shù)據(jù)質(zhì)量、安全和合規(guī)性的綜合保障。不僅對銀行管理層提出了更具技術(shù)性質(zhì)的專業(yè)要求，同時在數(shù)據(jù)治理能力方面，也關(guān)聯(lián)著更廣闊的前瞻性決策視野。

由此可見，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨的挑戰(zhàn)，涉及了許多傳統(tǒng)銀行管理之外的方方面面。想要正視這些問題，并采取有效措施加以解決，離不開時間和經(jīng)驗的積累，以及專業(yè)團隊的長周期培養(yǎng)。

這也意味著，中信銀行因為管理層的“歷史遺留問題”，收到的2024年首批銀行業(yè)罰單的同時，仍能成為“2023年度數(shù)字化先鋒企業(yè)”，并不是一件矛盾的事情。

畢竟成為“先鋒”的同時，也意味著是行業(yè)的探路者。努力與成果不成正比，難道不正是披荊斬棘、努力前行的道路上，必不可少的常態(tài)嗎？

在當今時代，隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的迅猛發(fā)展，數(shù)字金融已經(jīng)深刻地改變了傳統(tǒng)金融的面貌，引領(lǐng)金融業(yè)邁向全新的變革。根據(jù)中央金融工作會議的指示，銀行需要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融這五大領(lǐng)域的深度探索與實踐。

數(shù)字金融，將是中信銀行等銀行下一階段市場競爭的關(guān)鍵所在。對于中信銀行能否走出陰影，重回增長，還是讓我們拭目以待吧。

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