投訴、換帥與資本壓力，江蘇銀行的增長困局！

原創(chuàng) 贊收藏評論

舉報 2026-01-06

掃描,分享朋友圈

2025年，江蘇銀行沒有過于安分，不只是黑貓投訴平臺的投訴量激增，各行高層之間也是頻繁調(diào)動江蘇銀行3.jpg

近期，黑貓投訴平臺出現(xiàn)幾千條條含“江蘇銀行”字段的帖子，事由高度集中，普遍反饋江蘇銀行過度催收。

在這些高度相同的投訴訴求帖子中，普遍希望能夠得到寬限還款的機會，不少帖子還帶有謾罵銀行和催收人員的字樣。這對于銀行來說或許很習以為常，但在投資者眼中看來，這其中指定有一些貓膩。

這不，同期，江蘇銀行就在銀登中心連續(xù)掛牌9期個人消費貸不良資產(chǎn)包，未償本息147.23億元，加權(quán)平均逾期646天，最長期逾期1186天。資產(chǎn)包底層以2019—2021年發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸、現(xiàn)金貸為主，客戶資質(zhì)普遍弱于傳統(tǒng)線下信貸群體。

這回可以看出，江蘇銀行的投訴量與逾期資產(chǎn)同步上升的最直接原因，是這方面的業(yè)務(wù)占比較大。

這是有數(shù)據(jù)依據(jù)的--據(jù)目前媒體披露的消息，江蘇銀行在2016年末至2025年6月，消費貸余額從364億元增至3406億元，年復(fù)合增長率31%，而同期風險策略更新滯后，收入核實、負債收入比、場景真實性校驗等核心規(guī)未做同步收緊。

面對貸款業(yè)務(wù)的日益攀升，江蘇銀行在后續(xù)的貸后服務(wù)方面，出現(xiàn)明顯缺位，催收環(huán)節(jié)大量外包，委外機構(gòu)按回收額提成，在缺乏有效合規(guī)監(jiān)測的情況下，采用高頻呼叫、聯(lián)系第三方等違規(guī)方式施壓，以至于客戶投訴持續(xù)增加。

除了客戶投訴量方面的近況，高管頻換也是江蘇銀行近期值得讓人引起關(guān)注的消息。

高管頻換

2025全年，江蘇銀行先后發(fā)布數(shù)次高管離任公告，均表述為“因工作變動”。

總行層面，楊大威于8月獲監(jiān)管批準出任副行長，并于11月不再兼任北京分行行長；時文綺同期被任命為總審計師。分行層面，賈建明接替楊大威出任北京分行行長，其此前擔任連云港分行行長，具備豐富的區(qū)域管理經(jīng)驗。

2025年11月，江蘇銀行經(jīng)過股東大會和監(jiān)管部門的批準，正式取消了監(jiān)事會，相關(guān)職能由董事會審計委員會接手。這只是江蘇銀行一系列人事調(diào)整的開始。從整個銀行業(yè)的角度看，2025年是高管層集中調(diào)整的一年，包括國有大行、股份制銀行和城商行在內(nèi)的多家金融機構(gòu)都進行了管理層的更替。江蘇銀行的人事安排與行業(yè)整體趨勢非常一致。不過，從江蘇銀行過去兩年的人事變動情況來看，2025年的人事變動雖然比較頻繁，但還在合理范圍內(nèi)，關(guān)鍵的人事變動都得到了監(jiān)管部門的及時批準。

最讓人意外的是，盡管高管換得頻繁，客戶投訴也不少，但江蘇銀行的財報數(shù)據(jù)整體上還是不錯的。

財報數(shù)據(jù)總體向好

在2025三季度財報中，江蘇銀行的核心數(shù)據(jù)是大體向好的。

2025年前三季度，江蘇銀行實現(xiàn)營業(yè)收入671.83億元，同比增長7.83%。其中利息凈收入和手續(xù)費及傭金凈收入分別同比增長19.61%和19.97%，表明銀行在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面均取得了增長。

江蘇銀行歸屬于母公司股東的凈利潤為305.83億元，顯示出銀行盈利能力的穩(wěn)步提升。同時，截至三季度末，總資產(chǎn)達到4.93萬億元，各項貸款和各項存款分別增長17.87%和20.22%，可以看護出銀行在信貸投放和資金吸收方面的強勁表現(xiàn)。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，江蘇銀行的不良貸款率出現(xiàn)小幅下降，由原本0.84%較年初下降0.05個百分點，可以看出銀行的資產(chǎn)質(zhì)量是有所改善的；撥備覆蓋率也較上年末的350.10%有所下降，為322.62%，，但仍處于較高水平，顯示銀行在風險抵御方面保持了較強的實力。

值得特別留意的是，江蘇銀行2025財報中的各項貸款余額已經(jīng)達到了24,696億元，同比增長17.87%。其中對公貸款16,641億元、對私貸款6,865億元、貼現(xiàn)1,190億元。在這一組數(shù)據(jù)中，可以看出的是江蘇銀行在對公和零售信貸領(lǐng)域均積極拓展業(yè)務(wù)。

總體來看，江蘇銀行在2025年前三季度整體表現(xiàn)良好，營業(yè)收入和凈利潤均實現(xiàn)增長，資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴張，資產(chǎn)質(zhì)量有所改善，資本充足率和流動性狀況保持在合理水平。

但在這些優(yōu)秀、顯眼的財報數(shù)據(jù)背后，其實與前面所說的投訴潮和高管頻換息息相關(guān)。

投訴+高管頻換=信用減值損失升速+業(yè)績壓力

江蘇銀行旗下的貸款產(chǎn)品眾多，隨之產(chǎn)生的便是來自貸款業(yè)務(wù)的客戶投訴與相關(guān)業(yè)績壓力。

個人消費與民生類貸款是江蘇銀行做大規(guī)模、穩(wěn)住零售基本盤的基礎(chǔ)?？╡貸、消費隨e貸、住房按揭、創(chuàng)業(yè)擔保和涉農(nóng)小額貸款，面向城市中產(chǎn)、年輕白領(lǐng)、首次置業(yè)家庭，以及高校畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等群體，把客戶一生的大額金融需求鎖在江蘇銀行。

但真實情況是，這些貸款產(chǎn)品背后隱含的是2025年前三季度資產(chǎn)減值損失1,625,000元，以及2025年9月30日資產(chǎn)總計4,927,496,856,000元的信息，差異部分集中在個人消費金融，對應(yīng)底層為互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸、現(xiàn)金貸—這正是黑貓平臺上千條投訴的主要原因。

此外，在江蘇銀行2025年三季度財報數(shù)據(jù)中，經(jīng)過計算，其核心一級資本充足率8.61%僅高于監(jiān)管紅線1.1pct，而資產(chǎn)增速從2024年末的3,952,041,570,000元增長到2025年9月的4,927,496,856,000元，增長率為24.7%，快于凈利潤8.3%，造成資本消耗過快。三季度內(nèi)，分管零售的副行長、首席風險官先后調(diào)離，與5月—9月連續(xù)大額出表、折價轉(zhuǎn)讓時間軸重合，屬于董事會向監(jiān)管提交的“責任人名單”。

資本是銀行風險的“硬預(yù)算線”，當風險加權(quán)資產(chǎn)增速＞內(nèi)生資本增速時，管理層必須在補資本與降風險之間二選一；若兩條路徑都滯后，治理層會自動用“更換風險責任人”向監(jiān)管與市場發(fā)送可信承諾，以換取資本緩沖時間。

這樣看來，江蘇銀行在處理自己的不良貸問題上還是足夠果斷的，頻換高管就相當于向那些投資者說：請放心投資我。

總之，江蘇銀行三季報的“雙降”（不良率降、撥備覆蓋率降）與“雙增”（減值損失增、手續(xù)費增）并非質(zhì)量改善，而是風險延后確認；利潤8%增速建立在少提撥備、加速出表之上，與投訴量、高管更迭屬于同一因果鏈的不同節(jié)點。

解決客戶投訴和高層頻繁更換的問題，目前還需要江蘇銀行從客戶體驗和內(nèi)部治理兩個方面入手，通過優(yōu)化客戶投訴處理機制、提升服務(wù)質(zhì)量、加強信息披露緩解客戶投訴問題，重建客戶信任；同時完善管理層選拔任用機制、建立穩(wěn)定激勵機制、強化董事會治理，以減少高層頻繁更換的現(xiàn)象，提升內(nèi)部治理效能。

只有內(nèi)外兼修，才能從根本上解決這些問題，推動銀行的可持續(xù)發(fā)展。

本文系作者授權(quán)數(shù)英發(fā)表，內(nèi)容為作者獨立觀點，不代表數(shù)英立場。
未經(jīng)授權(quán)嚴禁轉(zhuǎn)載，授權(quán)事宜請聯(lián)系作者本人，侵權(quán)必究。