危機(jī)即轉(zhuǎn)機(jī)：江陰銀行一次深刻的“合規(guī)覺(jué)醒”

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舉報(bào) 2026-01-14

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2026年1月5日，江陰銀行收到一張罰單，對(duì)此，該行也是見(jiàn)怪不怪。

江陰銀行之所以收到罰單，主要原因還是因其票據(jù)業(yè)務(wù)審核問(wèn)題（蘇州分行票據(jù)審核不嚴(yán)），結(jié)果被罰款50萬(wàn)元，還被沒(méi)收違法所得21284.75元。

當(dāng)然，此次分行票據(jù)審核事件的負(fù)責(zé)人--普惠金融部總經(jīng)理顧冬青也受到警告，并被罰款6萬(wàn)元。

50萬(wàn)的處罰對(duì)于擁有千億資產(chǎn)的江陰銀行來(lái)說(shuō)代價(jià)不大，但警示不小。

票據(jù)業(yè)務(wù)為何頻頻“踩雷”？

監(jiān)管層近年來(lái)持續(xù)高壓整治票據(jù)業(yè)務(wù)合規(guī)問(wèn)題，尤其是最近，監(jiān)管明顯更嚴(yán)了。

1 月 5 日，上海浦東發(fā)展銀行蘇州分行因票據(jù)審核疏漏、個(gè)人貸后管理失守，吃下 110 萬(wàn)元罰單；僅隔三日，農(nóng)業(yè)銀行麗水分行又因貿(mào)易背景審查不嚴(yán)被追罰 40 萬(wàn)元，相關(guān)責(zé)任人朱某豐同步被警告。一周之內(nèi)，兩家銀行在同一“雷區(qū)”連環(huán)觸線，監(jiān)管“零容忍”的信號(hào)再清晰不過(guò)。

一句“江陰銀行分行票據(jù)業(yè)務(wù)審核不嚴(yán)”，背后有多重原因。

首因在于“人”的短板。江陰銀行對(duì)票據(jù)條線人員培訓(xùn)缺位，審核動(dòng)作淪為蓋章流程，以至于合同真實(shí)性無(wú)人核驗(yàn)、發(fā)票信息未交叉比對(duì)、資金流向更無(wú)追蹤，看似操作疏忽，實(shí)則把銀行生命線置于高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)。

還有一大原因是，江陰銀行的風(fēng)控意識(shí)沒(méi)跟上。這并非首次其面臨合規(guī)挑戰(zhàn)，除了票據(jù)業(yè)務(wù)，江陰銀行還在其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域栽過(guò)跟頭。

2025年4月，江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因重點(diǎn)領(lǐng)域數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、表外金融衍生品類數(shù)據(jù)少計(jì)，被罰款60萬(wàn)元；2025年9月，因“貸款‘三查’不盡職、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)貿(mào)易背景真實(shí)性審核不到位”，江陰銀行常州分行被處以73萬(wàn)元罰款……

說(shuō)到底，江陰銀行屢次被查出問(wèn)題卻未能及時(shí)整改，這次再次被罰不算冤。

異地?cái)U(kuò)張的“水土不服”

把時(shí)間撥回到2001年，江陰銀行在江陰區(qū)域落地生根，專心服務(wù)本地的“三農(nóng)”和小微企業(yè)，一路穩(wěn)扎穩(wěn)打。2016年成功上市，先后在常州、無(wú)錫、蘇州設(shè)立三家分行，控股5家村鎮(zhèn)銀行，開(kāi)啟異地?cái)U(kuò)張之路。

江陰銀行異地?cái)U(kuò)張的目的很簡(jiǎn)單：突破江陰本地市場(chǎng)飽和瓶頸，尋找新的增長(zhǎng)空間，以及對(duì)外輸出品牌價(jià)值。而蘇州、常州、無(wú)錫等分行作為江陰銀行重要異地根據(jù)地，自然承載著其對(duì)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與品牌輸出的期待。

可惜理想很好，現(xiàn)實(shí)很殘酷。銀行異地?cái)U(kuò)張不是簡(jiǎn)單的講本土模式和經(jīng)驗(yàn)照搬到其他區(qū)域這么簡(jiǎn)單。離開(kāi)了熟悉的地盤，江陰銀行面臨“水土不服”和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等異地考驗(yàn)。

雖然蘇州與江陰地理相近但蘇州客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)特征、競(jìng)爭(zhēng)格局與江陰存在顯著差異，金融生態(tài)未必相通，江陰銀行作為外地品牌缺乏對(duì)新市場(chǎng)的深度理解，自然難以融入。還有一個(gè)難點(diǎn)是，異地經(jīng)營(yíng)天然面臨客戶基礎(chǔ)薄弱、風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)不足、人才儲(chǔ)備有限等問(wèn)題，管理難度大，極易滑向違規(guī)邊緣。

在客戶、風(fēng)控、團(tuán)隊(duì)不足的情況下，部分異地分支機(jī)構(gòu)為快速做大規(guī)模，可能轉(zhuǎn)向操作靈活、見(jiàn)效快的票據(jù)貼現(xiàn)、大額對(duì)公貸款等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至于這些業(yè)務(wù)，對(duì)于銀行的短期營(yíng)收是能起到一定拉升作用的，但缺點(diǎn)也同樣明顯，就是高度依賴真實(shí)貿(mào)易背景審核與資金流向監(jiān)控，一旦疏忽就容易出現(xiàn)違規(guī)的情況。

江陰銀行蘇州分行普惠金融部票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)，這個(gè)鮮明的案例說(shuō)明，江陰銀行雖然把地盤占了，但異地經(jīng)營(yíng)管理和控制力明顯不夠。未來(lái)需要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控與合規(guī)體系建設(shè)，不然這種跨區(qū)域的違規(guī)情況可能還會(huì)發(fā)生。

從“上市明星”到增長(zhǎng)乏力

屋漏偏逢連夜雨，跟以前高速增長(zhǎng)一躍成為全國(guó)A股首家上市農(nóng)商銀行的日子比，江陰銀行很明顯增長(zhǎng)乏力。

近幾年，財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)清晰的展現(xiàn)盈利增速放緩的問(wèn)題。2021年至2024年，江陰銀行盈利增速分別為20.51%、26.88%、16.83%、7.88%；2025年第三季度歸母凈利潤(rùn)4.32億元，同比增長(zhǎng)7.52%。從兩位數(shù)的高速增長(zhǎng)到個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)且持續(xù)放緩，表明其增長(zhǎng)引擎正在失速。

從資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，江陰銀行不良貸款率低于行業(yè)平均水平，看似保持了資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定，但在盈利能力下滑的背景下，這一優(yōu)勢(shì)能否持續(xù)穩(wěn)固，仍存變數(shù)。截至2025年9月末，江陰銀行的不良貸款率為0.85%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。

與之同步的是，江陰銀行的資本充足水平悄然滑坡，未來(lái)或也面臨一定的資本補(bǔ)充壓力。2025年上半年，江陰銀行資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別為14.89%、13.75%、13.74%，均較年初有所下降，分別下降0.33個(gè)百分點(diǎn)、0.35個(gè)百分點(diǎn)、0.35個(gè)百分點(diǎn)。

背著業(yè)績(jī)指標(biāo)的重壓，部分分支機(jī)構(gòu)難免會(huì)慌不擇路，把主意打到高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，就為了博短期收益，這一步步的妥協(xié)，最終換來(lái)的就是監(jiān)管的罰單。江陰因哈這次票據(jù)業(yè)務(wù)審核不嚴(yán)被罰，正是這種業(yè)績(jī)焦慮下的必然結(jié)果。

從高光的“上市明星”，到如今深陷增長(zhǎng)瓶頸的迷茫，江陰銀行的轉(zhuǎn)型焦慮，不只是它自己發(fā)展模式走到頭的問(wèn)題，更戳中了不少區(qū)域銀行在行業(yè)轉(zhuǎn)型期的共同困境。

監(jiān)管趨嚴(yán)，縣域銀行如何破局？

2026年，監(jiān)管部門嚴(yán)查銀行機(jī)構(gòu)在票據(jù)、信貸“三查”、貸款管理等傳統(tǒng)高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的違規(guī)行為，短短不到一個(gè)月的時(shí)間，就開(kāi)出含江陰銀行在內(nèi)的3張罰單。

其他兩張，一張給了浦發(fā)銀行蘇州分行，另一張給了交通銀行股份有限公司太倉(cāng)分行。據(jù)了解，浦發(fā)銀行蘇州分行，因票據(jù)業(yè)務(wù)審核不嚴(yán)、個(gè)人貸款管理不到位，被罰款110萬(wàn)元；交通銀行股份有限公司太倉(cāng)分行因流動(dòng)資金貸款“三查”不到位，被罰款35萬(wàn)元。

如此看來(lái)，金融監(jiān)管總局對(duì)中小銀行“強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)問(wèn)責(zé)”日漸尋常化。對(duì)江陰銀行而言，重構(gòu)合規(guī)文化是重中之重，迫在眉睫。

第一步，聚焦本土小微、三農(nóng)，而非盲目在陌生市場(chǎng)與大行拼規(guī)模、拼通道。作為縣域農(nóng)商行，江陰銀行核心優(yōu)勢(shì)在于深耕本地、貼近實(shí)體，應(yīng)重新聚焦江陰及周邊縣域的小微企業(yè)、“專精特新”企業(yè)、三農(nóng)主體，打造不可替代的服務(wù)生態(tài)。

建立獨(dú)立有效的合規(guī)審查與問(wèn)責(zé)機(jī)制也是江陰銀行也急需要彌補(bǔ)的缺陷。強(qiáng)化對(duì)分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的問(wèn)責(zé)，將合規(guī)表現(xiàn)納入晉升與薪酬核心指標(biāo)，杜絕“只問(wèn)結(jié)果、不問(wèn)過(guò)程”，只有風(fēng)控體系真正硬起來(lái)，未來(lái)的路才走得通。

科技手段也要合理用起來(lái)，利用大數(shù)據(jù)穿透交易背景，確保票據(jù)和貸款背后是真的生意。光聽(tīng)企業(yè)說(shuō)不行，得拿稅務(wù)、工商、物流這些外部數(shù)據(jù)來(lái)“交叉驗(yàn)證”，確認(rèn)真實(shí)貿(mào)易背景，同時(shí)通過(guò)資金流向圖譜，識(shí)別異常套利行為。

一張50萬(wàn)元的罰單，金額不大，卻是一面鏡子。照出了江陰銀行在“想做大”和“守規(guī)矩”之間的糾結(jié)，也照出了無(wú)數(shù)縣域中小銀行在轉(zhuǎn)型路上的無(wú)奈?，F(xiàn)在的大環(huán)境變了，監(jiān)管的紅線碰不得，只有把規(guī)矩當(dāng)回事，找準(zhǔn)自己的位置，才能走得穩(wěn)、走得遠(yuǎn)。

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