廣州銀行開年“斷舍離”，信用卡時(shí)代真的過去了？
你錢包里還有信用卡嗎？你現(xiàn)在還在用信用卡嗎？
據(jù)2026最新消息，廣州銀行開年僅半月，就接連關(guān)停中山、江門兩家分中心，這背后隱藏的信息是：信用卡辦不動(dòng)了？
曾幾何時(shí)，信用卡是每個(gè)人錢包里不可或缺的存在，有的人十幾張信用卡來回倒，以達(dá)到奇妙的收支平衡；有的人每日忐忑，生怕第二天就還不上款項(xiàng)。
隨著年輕一代的消費(fèi)者開始覺醒，他們意識(shí)到，超前消費(fèi)換來的很可能是無休止背負(fù)貸款的日子。
跑馬圈地的時(shí)代終結(jié)
在過去十余年的時(shí)間里，信用卡隨處可見，不少人在生活中自己誕生了一套生活哲學(xué)：以卡養(yǎng)卡。這跟如今的以貸養(yǎng)貸有異曲同工之妙。
那么，從以卡養(yǎng)卡到以貸養(yǎng)貸的轉(zhuǎn)變，中間發(fā)生了什么？
注意，這里所說的以貸養(yǎng)貸主要是網(wǎng)貸產(chǎn)品，這在十幾年前還比較少見，當(dāng)時(shí)主要流行的是以卡養(yǎng)卡，具體操作就是憑借虛假消費(fèi)套現(xiàn)的方式，維持信用卡的信用記錄。
在如此操作之下，有的人能夠維持十幾張信用卡之間來回倒還不至于卡被刷爆，堪稱奇跡。
這在十幾年前的中國(guó)年輕人群體中較為常見，隨著線上金融服務(wù)的崛起，這種以卡養(yǎng)卡的現(xiàn)象開始逐步減少。
在中國(guó)人民銀行的調(diào)查報(bào)告中，2022年6月末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡達(dá)到8.07億張的歷史高點(diǎn)，此后每個(gè)季度都在縮水，到2025年6月只剩7.15億張，三年凈減9200萬張。換句話說，2022年夏天就是信用卡由增轉(zhuǎn)減的拐點(diǎn)。
不往前說，單說2022前后的社會(huì)環(huán)境，2022年正好是疫情后掃碼支付徹底普及的節(jié)點(diǎn)，線下二維碼完成最后一波滲透，年輕人連買瓶水都使用手機(jī)掃碼付款。
信用卡最拿手的刷卡支付--無形中就失去了便捷性這一優(yōu)勢(shì)，交易量與卡片數(shù)量自然而然地就掉下去了。
同時(shí)，隨著監(jiān)管新規(guī)同期落地，同樣2022年，《信用卡新規(guī)》執(zhí)行表定時(shí)間表啟動(dòng)，規(guī)定睡眠卡占比不得超過20%、剛性扣減授信、營(yíng)銷“八不準(zhǔn)”。
銀行為了達(dá)標(biāo)，只能把長(zhǎng)期不動(dòng)的卡批量銷戶，給新客戶的授信也更謹(jǐn)慎，增量一下子被控制住了。
另外，那批年輕人的觀念同步轉(zhuǎn)向之后，也開始意識(shí)到信用卡背后的消費(fèi)觀念危害性，于是社交平臺(tái)上開始興起“注銷多張信用卡”“拒絕透支消費(fèi)”等話題。
行業(yè)斷臂求生的縮影
面對(duì)年輕人覺醒、監(jiān)管環(huán)境日趨嚴(yán)格以及客戶消費(fèi)行為習(xí)慣的改變，廣州銀行關(guān)停中山和江門兩家分中心自然也說得過去。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2025年以來，全國(guó)已有超過60家信用卡分中心獲批終止?fàn)I業(yè)，其中交通銀行一家便裁撤了50余家。
這股從國(guó)有大行蔓延至城商行的關(guān)停潮，本質(zhì)上是銀行對(duì)低效產(chǎn)能的主動(dòng)出清，因?yàn)檫@些銀行開始意識(shí)到：
市場(chǎng)不好我就精簡(jiǎn)結(jié)構(gòu)，不僅能削減人力與運(yùn)營(yíng)成本，還能依托分行的本地化資源實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)控制與客戶經(jīng)營(yíng)，何樂而不為？
這正是廣州銀行關(guān)停兩家分中心的實(shí)質(zhì)性原因。
可預(yù)見的是，在這樣一份不夠理想的財(cái)報(bào)上，廣州銀行勢(shì)必要在新的一年里走向轉(zhuǎn)型的道路。
轉(zhuǎn)型之路漫漫
當(dāng)原有的產(chǎn)品與服務(wù)模式已經(jīng)不適合當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境了，企業(yè)商家最先考慮的應(yīng)該是轉(zhuǎn)型。
雖然廣州銀行還未公布2025年度報(bào)告，但從其2024的年報(bào)中就可發(fā)現(xiàn)該行的零售業(yè)務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)是呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)的。
截至2024年末，廣州銀行零售貸款余額1,571.20億元，較上年減少了275.18億元，降幅14.90%；其中信用卡貸款704.42億元，減少155.75億元，降幅18.11%，是零售貸款下滑最快的一塊。
（圖源：廣州銀行2024年報(bào)）
在其他數(shù)據(jù)表現(xiàn)上，廣州銀行2024年末的總資產(chǎn)有8,548.05億元，看上去很多，實(shí)則為近五年最低；貸款總額微降0.63%，存款增幅12.41%。
（圖源：廣州銀行2024年報(bào)）
此外，凈息差為1.35%，同比下降0.40個(gè)百分點(diǎn)，低于全國(guó)城商行平均水平；凈利潤(rùn)為10.12億元，降幅66.47%，觸底信號(hào)明顯。
（圖源：廣州銀行2024年報(bào)）
在重組貸款、逾期貸款的情況中，廣州銀行可以說是十分頭痛，逾期貸款增加 62.2 億元，增幅 37.8%，而重組貸款僅增加 3.93 億元，增幅 4.9%，兩者增量相差近 16 倍，說明大量逾期貸款未能通過重組方式化解，風(fēng)險(xiǎn)敞口在擴(kuò)大而非收斂。
對(duì)于這種局面，廣州銀行的轉(zhuǎn)型之路只能說是迫在眉睫。
消費(fèi)者的新課題
那些曾經(jīng)背負(fù)多張信用卡的年輕人，如今大多已過而立之年，他們之中，有些人已還清最后一筆賬單，但征信報(bào)告里依然留著五年才能消散的逾期記錄；有的人現(xiàn)今仍在倒卡與最低還款之間掙扎，等待著徹底上岸的那天。
與曾經(jīng)那批年輕人相似，新時(shí)代的信用卡客戶也在換代，作為消費(fèi)者的他們，需要面對(duì)似乎也如同之前那批年輕人一樣，
而就在這個(gè)節(jié)骨眼上，銀行信用卡業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)向，讓這些舊時(shí)代與新生代的信用卡人群，處在一個(gè)悄然變化的處境中。
過去，年輕人還能靠一手以卡養(yǎng)卡來暫時(shí)緩解壓力，可現(xiàn)在要是還不上了，那下場(chǎng)是手里的信用卡被系統(tǒng)標(biāo)記，額度也會(huì)被銀行立即自動(dòng)收回一定比例，想靠另一張卡拆東墻補(bǔ)西墻已無可能。
這放在過去，分中心客戶經(jīng)理還能給你通融一下，如今中山、江門等分中心相繼關(guān)停，屬地分行只保留了催收與賬戶管理職能，對(duì)于那些還欠著信用卡的年輕人，算不上是一件好事。
再說了，現(xiàn)在銀行的決策大都由風(fēng)控模型自動(dòng)執(zhí)行，那些習(xí)慣了打個(gè)電話求寬限的持卡人，面對(duì)的已是冷冰冰的算法，而算法是不會(huì)給你通融的。
那些年輕人哪怕最終還清了信用卡，征信上的逾期記錄還是會(huì)保留五年，銀行 2025 年全面推行的白名單模型，是會(huì)在審批時(shí)自動(dòng)過濾近這些客戶的，這意味著剛剛上岸的年輕人在申請(qǐng)房貸、車貸時(shí)，仍會(huì)因信用卡逾期記錄被算法拒之門外。
結(jié)合之前說過的時(shí)代背景與廣州銀行的過往財(cái)務(wù)表現(xiàn)，該行連續(xù)關(guān)停兩家分中心，并不意味著業(yè)務(wù)的消失，而是服務(wù)模式開始走向重構(gòu)的預(yù)兆。
至于如何重構(gòu)，除了那兩家關(guān)停的分中心，后面還得看廣州銀行如何謀劃未來的信貸服務(wù)布局，是擁抱科技提供優(yōu)質(zhì)化服務(wù)？還是繼續(xù)關(guān)注信用卡的下沉市場(chǎng)？都說不準(zhǔn)，我們現(xiàn)在也難以根據(jù)廣州銀行2025的年報(bào)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析（因?yàn)樗鼪]發(fā)）。
現(xiàn)在可預(yù)見的是，未來的信用卡市場(chǎng)是數(shù)字化、場(chǎng)景化與精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的競(jìng)技場(chǎng)，誰能站在風(fēng)口當(dāng)那只起飛的豬，還要看各行之間的博弈情況。
如今，不光是之前的背負(fù)信用卡負(fù)債的年輕人，連現(xiàn)在的銀行也開始學(xué)會(huì)做減法了，只不過前者做的是負(fù)債減法，后者做的是結(jié)構(gòu)優(yōu)化。
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