盈利與責(zé)任失衡？螞蟻消金催收爭議引發(fā)行業(yè)反思
當(dāng)你坐著火車唱著歌，帶著家人吃著火鍋--突然，一個(gè)催收的電話打來，追問你逾期賬款何時(shí)還，并且臟話連篇，此時(shí)的你做何感想？
這是近期關(guān)于螞蟻消金引發(fā)行業(yè)反思的事件之一—催收。
催收本身沒錯(cuò)，是銀行追回欠款的一個(gè)流程，只不過當(dāng)合法走向違規(guī)時(shí)，性質(zhì)就全然不同了。
螞蟻消金作為依托支付寶而發(fā)展起來的金融服務(wù)公司，相信你我都用過這家公司旗下的花唄、借唄--就在2025年3月28日，國家金融監(jiān)督管理總局對其實(shí)以140萬元的處罰。
至于處罰的原因，里頭有兩條值得特別注意：貸后管理不到位、委外催收管理不到位行為。
正是這兩條罰款內(nèi)容，足以引起行業(yè)的共同反思。
監(jiān)管趨嚴(yán)下的合規(guī)挑戰(zhàn)
當(dāng)今的社會環(huán)境，如果你身上不背點(diǎn)負(fù)債，那說明你已經(jīng)贏了很多人。據(jù)《中國居民負(fù)債情況調(diào)查報(bào)告》顯示，近6.2億人身上背負(fù)著房貸和消費(fèi)貸，其中房貸占大頭，戶均116.7萬。至于消費(fèi)貸，里頭的人群以95后、00后為主，信用卡+消費(fèi)貸約有12.3萬億之多。
如果覺得這組數(shù)據(jù)還有點(diǎn)模糊，報(bào)告里頭也有具體的人群分布：25-45歲負(fù)債率73.6%，4270萬人陷入小額循環(huán)貸，人均4.6萬。
從《中國居民負(fù)債情況調(diào)查報(bào)告》中可以看出，如今的中國，大部分人都是背著貸款過日子，螞蟻消金的市場不可謂不大。巧的是，該報(bào)告中還指出，因?yàn)榧彝セ騻€(gè)人因負(fù)債，約有26.7%家庭壓縮基本生活支出；18.3%家庭因債生矛盾；8.5%負(fù)債者出現(xiàn)抑郁、焦慮……
隨后，監(jiān)管部門迅速介入，于2025年3月28日對螞蟻消金處以處罰，事由為其在公司治理、風(fēng)控獨(dú)立性及貸后管理等方面存在不足，并處以140萬元的罰款
其中，委外催收管理不到位等問題比較顯眼，這一處罰揭示了該金融機(jī)構(gòu)在快速擴(kuò)張過程中，內(nèi)部管控機(jī)制與外部監(jiān)管要求之間，可能存在違規(guī)拉扯的情況。
現(xiàn)在，你也可以從從黑貓等一眾互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)糾紛調(diào)解平臺，檢索到涉及“花唄”“借唄”的投訴帖子，內(nèi)容主要集中在催收方式、個(gè)人信息保護(hù)等議題。
部分用戶反饋，在出現(xiàn)逾期后遭遇了高頻次的電話或短信聯(lián)系，甚至有第三方催收機(jī)構(gòu)使用不當(dāng)言辭或虛假信息進(jìn)行施壓。
看來，《中國居民負(fù)債情況調(diào)查報(bào)告》中指出的‘致郁’現(xiàn)象，確實(shí)是有據(jù)可依的。，盡管平臺方后續(xù)建立了相應(yīng)的合作機(jī)構(gòu)管理制度，但這無異于隔靴搔癢——畢竟，當(dāng)催收業(yè)務(wù)被層層外包，責(zé)任鏈條早已模糊不清，這也恰恰成了規(guī)避法律追責(zé)的天然屏障。
但這一次，監(jiān)管層顯然不想再讓‘外包’成為法外之地，直接‘穿透’層層偽裝，將矛頭精準(zhǔn)對準(zhǔn)了源頭——螞蟻消金。
資產(chǎn)質(zhì)量波動與外包管理
關(guān)于國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局找上門，螞蟻消金其實(shí)是早有預(yù)感的。
隨著信貸資產(chǎn)規(guī)模的持續(xù)增長，消費(fèi)金融公司普遍面臨不良資產(chǎn)處置的壓力，而為了應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，螞蟻消金在2024年通過市場化手段多次轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)包，涉及金額與戶數(shù)均較為可觀。
在此背景下，委托外部機(jī)構(gòu)協(xié)助進(jìn)行債務(wù)催收成為行業(yè)普遍采用的操作模式，也就是說整個(gè)行業(yè)都是這么操作的，不只是螞蟻消金。
對于這些被外包出去的催收業(yè)務(wù)，只能說部分第三方機(jī)構(gòu)在執(zhí)行過程中，存在催收手段過激、信息使用越界等違規(guī)行為，如超出規(guī)定頻次聯(lián)系借款人或不當(dāng)接觸其通訊錄聯(lián)系人，違反了行業(yè)自律規(guī)范及相關(guān)法規(guī)要求，所以螞蟻消金才領(lǐng)到這張沉甸甸的罰單。
難道他們真的不懂規(guī)矩嗎？顯然不是。此前，螞蟻消金就在企業(yè)社會責(zé)任報(bào)告中強(qiáng)調(diào)了對催收合作方的嚴(yán)格準(zhǔn)入與過程監(jiān)控，可是嘴上說的與實(shí)際情況是存在出入的。
在實(shí)際操作中，螞蟻消金對外包服務(wù)商的監(jiān)督機(jī)制未能完全覆蓋實(shí)時(shí)動態(tài)，導(dǎo)致部分環(huán)節(jié)的管控效果未能達(dá)到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)。
對于螞蟻消金這種重結(jié)果、輕過程的管理傾向，既增加了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，也在一定程度上影響了企業(yè)的公眾形象。
目前而言，如何在提升催收效率與保障消費(fèi)者合法權(quán)益之間找到平衡點(diǎn)，是當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)急需解決的共性問題。
科技賦能的雙刃劍效應(yīng)
值得注意的是，螞蟻消金并非缺乏技術(shù)手段。
2024年，螞蟻消金推出“小紅花”智能風(fēng)控系統(tǒng)，宣稱能通過AI動態(tài)監(jiān)測實(shí)現(xiàn)額度實(shí)時(shí)管理；同年成立的“消金駐場調(diào)解工作站”，也試圖用數(shù)字化方案化解糾紛。
可是在這技術(shù)光環(huán)之下，作用真的很顯著嗎？答案是模糊的，在技術(shù)的光環(huán)下，人性化的缺失卻愈發(fā)明顯。
雖然說商人本逐利，但這種強(qiáng)調(diào)技術(shù)理性的操作，顯然讓螞蟻消金缺少人情味，要知道此前的螞蟻消金已經(jīng)多次承諾整改了，但暴力催收投訴量仍居高不下，這說明該企業(yè)堅(jiān)持的技術(shù)升級還是難以滿足自身發(fā)展的真實(shí)述求。
這也正如招聯(lián)消金等老牌機(jī)構(gòu)的遭遇一樣，同樣都是因?yàn)檫`規(guī)催收而被罰款，同樣都是因?yàn)檎埵举J后管理而被施以警告。
很明顯，螞蟻消金沒有活用這些老大哥的經(jīng)驗(yàn)。
如今，螞蟻消金若想擺脫高增長、高風(fēng)險(xiǎn)的路徑依賴，還須將合規(guī)意識從事后補(bǔ)救轉(zhuǎn)向事前嵌入。
從資本狂歡到理性審視
馬云曾以“讓天下沒有難做的生意”激勵(lì)無數(shù)創(chuàng)業(yè)者，但當(dāng)螞蟻消金的催收爭議日漸發(fā)酵，關(guān)于資本是否有底線的質(zhì)疑聲也日益高漲。
現(xiàn)如今，公眾對企業(yè)家的期待，早已從單純的財(cái)富創(chuàng)造轉(zhuǎn)向社會責(zé)任的擔(dān)當(dāng)，如果企業(yè)只是將所有問題歸咎于創(chuàng)始人有失公允，但作為生態(tài)系統(tǒng)的締造者，如何約束龐大商業(yè)帝國的末梢神經(jīng)，顯然是無法回避的命題。
從更宏觀的視角看，螞蟻消金的困局也是中國消費(fèi)金融行業(yè)的縮影，在其2025的三季度財(cái)報(bào)中，核心一級資本凈額達(dá)到276.32億元，環(huán)比二季度增加3.0%，同比2024年同期增長10.7%。由于未發(fā)行任何其他一級資本工具，全部資本均為最硬核的核心一級資本。
（圖源：重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司20255年三季度）
如果速覽螞蟻消金的一年財(cái)報(bào)趨勢，從2024年三季度到2025年三季度，核心一級資本凈額增長10.7%，資本凈額增長10.6%，風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)增幅13.7%，資本充足率累計(jì)下降0.32個(gè)百分點(diǎn)，杠桿率微升0.03個(gè)百分點(diǎn)，流動性比例則大幅抬升132個(gè)百分點(diǎn)。
目前，螞蟻消金資本充足指標(biāo)是符合監(jiān)管要求的，但風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)增速高于資本增速、杠桿倍數(shù)接近監(jiān)管上限、資產(chǎn)質(zhì)量潛在壓力高于同業(yè)平均水平……總的來說，盈利水平處于行業(yè)中位?？磥砦浵佅鸬恼w運(yùn)營還是堅(jiān)挺，之前所說的罰款，即罰款雖痛，但并未傷及根本，其龐大的體量依然能掩蓋合規(guī)上的陣痛。
對于螞蟻消金今后的發(fā)展，只能對其說：真正的金融創(chuàng)新，從不應(yīng)以犧牲普通人的生活安寧為代價(jià)。
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