715萬罰單背后：民泰銀行的“合規(guī)”遮羞布

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舉報(bào) 2026-01-27

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2026年1月12日，浙江民泰商業(yè)銀行上海分行領(lǐng)到一張“天價(jià)”罰單，因涉及10項(xiàng)違規(guī)被罰款715萬元，創(chuàng)下該行近年來分支機(jī)構(gòu)被罰金額的新高。

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民泰銀行近兩年似乎陷入了‘罰單怪圈’，從寧波到舟山，再到上海，分支機(jī)構(gòu)的違規(guī)罰單接連不斷，內(nèi)控管理的漏洞似乎始終未能堵上。

價(jià)值715萬元的開年大禮

2026年才不到一個(gè)月，民泰銀行就收到了一份開年大禮—價(jià)值715萬元的罰單。

民泰銀行為何開年就能領(lǐng)到這份大禮，是監(jiān)管部門鐘愛它嗎？是也不是，事情還得從2023說起。

2023年，民泰銀行有4家分支機(jī)構(gòu)被罰，代表是嘉興分行，其因5項(xiàng)違規(guī)被罰款225萬元，同時(shí)多名責(zé)任人被警告、罰款或取消高管資格。

到2024年，民泰銀行又有3家分支機(jī)構(gòu)被罰，舟山分行因貸款五級分類不準(zhǔn)確、掩蓋信用風(fēng)險(xiǎn)被罰款40萬元；成都高新支行、上海分行等合計(jì)被罰近120萬元。

到2025年，民泰銀行的罰單噩夢還沒結(jié)束，其3家分支機(jī)構(gòu)又被罰了，這次是溫州龍灣專營支行因違反賬戶管理規(guī)定被罰款70萬元。

如果不看罰款金額，單從罰單的密集程度來看，從2023年的分散處罰到2026年的系統(tǒng)性重罰，說明有些問題是民泰銀行沒有辦法掌控的。

至于民泰銀行沒有辦法掌控的事情，還需要了解這些年它為什么被罰。

首先是信貸管理類的違規(guī)，該類在上海分行、嘉興分行、寧波分行等機(jī)構(gòu)中的出現(xiàn)頻次較高。

其次是風(fēng)險(xiǎn)分類類違規(guī)，這可以說是民泰銀行最突出的頑疾，涉及上海分行、舟山分行、寧波分行、嘉興分行等4家分行，根深蒂固的頑疾。

此外，票據(jù)業(yè)務(wù)與存款業(yè)務(wù)的違規(guī)也時(shí)有發(fā)生，涉及上海分行、嘉興分行，顯示出合規(guī)漏洞覆蓋了核心業(yè)務(wù)鏈條。

而員工管理類違規(guī)更是該行的一大頑疾，上海分行、寧波分行均曾因此受罰。

其中，早年間爆發(fā)的蕭山支行違法放貸案尤為觸目驚心：2012年至2015年期間，該支行通過虛構(gòu)理由、偽造資料等方式，向不符合條件的客戶違法放貸高達(dá)7.38億元，最終僅收回本金1500余萬元，損失率超過98%。該案導(dǎo)致12名員工獲刑，時(shí)任行長、副行長等核心管理人員分別被被判處7年半至6年有期徒刑，兩名責(zé)任人被終身禁業(yè)。

這一慘痛案例，正是員工行為失范、管理層帶頭違法、內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制徹底失效的典型寫照，深刻暴露了民泰銀行在內(nèi)控治理上的深層缺陷。

光看這些操作就知道民泰銀行這些年在內(nèi)控管理方面有多么無力，如果僅僅是基層的操作風(fēng)險(xiǎn)，或許尚在可控范圍，但其核心業(yè)務(wù)鏈條的全面失守，才是真正致命的隱患。

在信貸全流程管理的過程中，民泰銀行部分分行在貸前環(huán)節(jié)還存在授信業(yè)務(wù)管理不到位的問題，違規(guī)發(fā)放用途不真實(shí)貸款；貸中環(huán)節(jié)也未按工程進(jìn)度放款，很明顯是支付管理違規(guī)；貸后環(huán)節(jié)的管理也是嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，資金被挪用至購房等途徑……

透過這些貫穿全流程、跨區(qū)域的違規(guī)細(xì)節(jié)，不難發(fā)現(xiàn)民泰銀行的風(fēng)控已非局部失靈，而是演變?yōu)橐粓鋈行缘南到y(tǒng)性管理危機(jī)。

跨區(qū)經(jīng)營的挑戰(zhàn)與現(xiàn)實(shí)

民泰銀行成立于1988年，2006年轉(zhuǎn)制為城市商業(yè)銀行，總部位于浙江臺州。經(jīng)過多年的發(fā)展，已形成立足浙江、輻射全國的布局態(tài)勢。

在區(qū)域分布上，長三角的核心區(qū)擁有眾多的民泰銀行分行，上海、杭州、寧波、嘉興、紹興、溫州、義烏等分行，無形中形成了網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)；西南布局以成都為中心，輻射四川；西部延伸至西藏，華南覆蓋福建、廣東。

在這樣的地理分布結(jié)構(gòu)上，數(shù)百家分支機(jī)構(gòu)的管理半徑遠(yuǎn)超傳統(tǒng)城商行能力邊界，民泰銀行總行對分支機(jī)構(gòu)的管控，呈鞭長莫及的態(tài)勢，或許這就是分行違規(guī)事項(xiàng)頻發(fā)的主要原因之一。

如果從業(yè)務(wù)性質(zhì)上考慮，浙江本土的"進(jìn)村入居跑街"模式在上海、成都等大城市是難以落地形成規(guī)模的，畢竟小微金融的定位不符合部分地區(qū)發(fā)展的實(shí)際情況，直接套用浙江模式無疑間接導(dǎo)致分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)暴露。

另外，考慮到制度執(zhí)行斷裂與文化滲透斷裂的原因，總行制定的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)在分支機(jī)構(gòu)的執(zhí)行中是層層衰減的，且異地分支機(jī)構(gòu)之間擁有自己一套各自為政的亞文化，以至于貸款"三查"制度、貸后管理要求在不同區(qū)域的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)存在差異。

增收不增利的治理困局

翻一翻民泰銀行2024年的年報(bào)，數(shù)據(jù)挺有意思。營業(yè)收入72.12億元，看著還行，漲了7.56%。但再往下看凈利潤，只有12.47億元，直接跌了14.34%。

這種‘增收不增利’的窘境，背后是成本失控、風(fēng)險(xiǎn)暴露與運(yùn)營效率低下的綜合體現(xiàn)，深刻反映了經(jīng)營主體在戰(zhàn)略與治理層面的失衡。

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（圖源：民泰銀行2024年年報(bào)）

再細(xì)看利潤表，民泰銀行的‘增收不增利’窘境暴露無遺。2024年，其歸母凈利潤僅為11.47億元，同比驟降14.3%。

這背后是成本的失控與風(fēng)險(xiǎn)的暴露——營業(yè)支出急劇上升，資產(chǎn)減值損失更是激增逾34%。表面上營收在增長，實(shí)質(zhì)上銀行的盈利空間正在被嚴(yán)重侵蝕，賺錢變得越來越難，整體經(jīng)營狀況難言樂觀。

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（圖源：民泰銀行2024年年報(bào)）

單看2024年年報(bào)，不良貸款率降至0.94%，似乎比2023年的1.13%有所改善。但這‘漂亮’的數(shù)據(jù)背后，恐怕不是資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)回暖，而更像是一場風(fēng)險(xiǎn)的‘大挪移’。

就在不良率下降的同時(shí)，關(guān)注類貸款（即‘準(zhǔn)不良’）的規(guī)模卻在瘋狂膨脹——從2022年底的13.77億元，飆升至2025年6月末的47.17億元，占比翻了兩倍有余。這種‘不良率下降、關(guān)注類貸款激增’的背離現(xiàn)象，很難不讓人懷疑，民泰銀行是通過‘藏一藏’（將不良下調(diào)為關(guān)注）或‘挪一挪’（借新還舊、虛假轉(zhuǎn)讓）的手段來粉飾太平。

這本質(zhì)上不是在化解風(fēng)險(xiǎn)，而是在賭經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、賭客戶能還錢。一旦這些‘被照顧’的貸款遷徙為不良，銀行將面臨更猛烈的資產(chǎn)質(zhì)量暴雷。

賭贏了，皆大歡喜；賭輸了，看似達(dá)標(biāo)實(shí)則吃緊的撥備覆蓋率（134.27%）根本經(jīng)不起大風(fēng)浪。要知道，民泰銀行2025年已密集增資，注冊資本從46.07億增至56.97億，國資股東增持到17.79%，可這真金白銀進(jìn)來了，管理能力跟上了嗎？

2026年開年，民泰銀行就用一張716萬元的創(chuàng)紀(jì)錄罰單，給出了最響亮的回答。

轉(zhuǎn)型？說實(shí)話，懸。

粉飾年報(bào)數(shù)據(jù)這事兒本身，就說明管理層--粉飾報(bào)表說白了就是拖延戰(zhàn)術(shù)，妄圖拖過監(jiān)管風(fēng)頭、賭經(jīng)濟(jì)回暖兜底。

靠運(yùn)氣賺來的局面，終究要憑實(shí)力還回去。那些試圖以僥幸博取一時(shí)風(fēng)光的銀行，歷史上大多付出了慘痛代價(jià)。

民泰銀行的轉(zhuǎn)型，不應(yīng)止步于報(bào)表的修飾，而應(yīng)始于問題的正視與解決。

如果都做不到的話，那結(jié)局就兩個(gè)：要么刮骨療毒、絕處逢生，要么耗盡信任、被人并購——沒有中間選項(xiàng)。

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