臨商銀行深度觀察：340萬罰單與信貸風(fēng)控的“壓力測試”
國家金融監(jiān)督管理總局臨沂監(jiān)管分局于2026年1月5日向臨商銀行開出的一系列罰單，以合計340萬元罰款、6名相關(guān)責(zé)任人被處以5年至16年不等的禁業(yè)處罰、時任總行副行長遭警告的嚴(yán)厲問責(zé)力度，徹底揭開了這家山東省城商行的信貸違規(guī)問題。
這份開年罰單揭開了臨商銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張背后的風(fēng)險隱患，監(jiān)管部門對總行及多家支行的連環(huán)處罰，合計340萬元的罰款及對多名責(zé)任人的嚴(yán)厲問責(zé)，將這家銀行推至輿論與市場的雙重審視之下。
那么，這張罰單背后，臨商銀行究竟因哪些具體的違規(guī)行為遭到了監(jiān)管的重拳出擊？
臨商銀行罰單主體的變化
從機(jī)構(gòu)到個人：穿透式問責(zé)的“高壓線”解讀臨商銀行此次收到的“天價罰單”，不能僅看罰款總額，更應(yīng)關(guān)注其背后監(jiān)管邏輯的“穿透式”特征。
此次處罰并非針對單一事件，而是涉及總行、商城支行、羅莊支行三個主體。監(jiān)管部門在同一天披露的罰單顯示，不僅對機(jī)構(gòu)進(jìn)行了頂格處罰（合計340萬元），更對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了嚴(yán)厲的“穿透問責(zé)”。
這種“雙罰制”的力度在以往并不常見。此次共有6名相關(guān)人員被處以5年至16年的禁業(yè)處罰，另有2名管理人員（包括時任副行長劉建軍）受到警告。這種既“打板子”又“摘帽子”的處理方式，徹底打破了以往“機(jī)構(gòu)買單、個人免責(zé)”的僥幸心理。
尤其值得注意的是，被禁業(yè)的人員中不僅有支行行長，還包括市場營銷部經(jīng)理等中層骨干。這表明監(jiān)管的觸角已深入到業(yè)務(wù)鏈條的各個環(huán)節(jié)，任何試圖通過“集體決策”來掩蓋個人失職的行為，在如今的監(jiān)管環(huán)境下都已行不通。
（圖源：國家金融監(jiān)督管理總局臨沂監(jiān)管分局公告）
從總行高管到基層經(jīng)理此次處罰的覆蓋面極廣，不僅涉及分支機(jī)構(gòu)，總行管理層也未能幸免。時任副行長劉建軍、監(jiān)察部及法律合規(guī)部員工王少波，因?qū)傂袑用娴摹笆跈?quán)業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查不到位”和“員工異常行為管理不到位”負(fù)有責(zé)任，均受到警告處分。
在分支機(jī)構(gòu)層面，處罰則更為嚴(yán)厲。除上述總行人員外，多名支行行長及業(yè)務(wù)經(jīng)理被處以禁業(yè)處罰，包括：黃冠（冊山支行市場營銷部經(jīng)理）：禁業(yè)12年, 尹高峰（興華支行行長）：禁業(yè)5年,石雷（融達(dá)支行原副行長）：禁業(yè)5年.
值得注意的是，羅莊支行行長周廣云雖未被禁業(yè)，但也因“信貸管理不到位”被處以5萬元罰款。
監(jiān)管邏輯的轉(zhuǎn)變從此次罰單可以看出，監(jiān)管層已不再滿足于僅對機(jī)構(gòu)進(jìn)行“撒胡椒面”式的罰款，而是將問責(zé)重點(diǎn)精準(zhǔn)指向責(zé)任人。這種“雙罰制”甚至“多罰制”（機(jī)構(gòu)罰、領(lǐng)導(dǎo)罰、經(jīng)辦罰）的模式，彰顯了監(jiān)管層打破“法不責(zé)眾”、“罰機(jī)構(gòu)不罰人”慣例的決心，旨在通過高壓問責(zé)倒逼銀行內(nèi)部治理的完善。
合規(guī)與業(yè)績的背離令人關(guān)注的是，在頻收罰單、內(nèi)控缺陷暴露的同時，臨商銀行的財務(wù)數(shù)據(jù)卻依然保持“漂亮”。這種“帶病”增長的現(xiàn)象，也引發(fā)了市場對其業(yè)績含金量的質(zhì)疑。
數(shù)據(jù)的真實性
臨商銀行的業(yè)績表現(xiàn)堪稱區(qū)域城商行中的領(lǐng)頭羊。
截至2025年上半年，該行資產(chǎn)規(guī)模較2024年底增長13.04%，在山東省的城商行中，這一增速高居首位。
更為亮眼的是其盈利能力的爆發(fā)。盡管營收增速僅為1.78%，但該行凈利潤實現(xiàn)了 19.3% 的高速增長，同樣位列全省城商行第一。
這一反差背后，是其手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的井噴式增長（同比激增超130%），這與其在科技金融、普惠金融等領(lǐng)域的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型密不可分。
然而，這種激進(jìn)的增長模式也伴隨著隱憂。在同期山東多家城商行資產(chǎn)質(zhì)量普遍改善的背景下，臨商銀行的高增長卻伴隨著頻發(fā)的合規(guī)問題，這種“高歌猛進(jìn)”與“頻收罰單”并存的現(xiàn)象，值得市場深思。
結(jié)合臨商銀行對外公開的數(shù)據(jù)，先看凈利潤，臨商銀行的凈利潤同比增長19.3%，跑贏了齊魯銀行、青島銀行等上市城商行。
再看利息凈收入，截至2025年上半年，臨商銀行的利息凈收入為17.13億元，與2022年全年水平相當(dāng)。
在其他指標(biāo)上，臨商銀行的表現(xiàn)同樣引人注目：手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長133.55%，達(dá)到4651.84萬元。
這一增速已足以與區(qū)域頭部機(jī)構(gòu)比肩。要知道，同期齊魯銀行和青島銀行的凈利潤同比增幅分別為16.24%和16.27%，而臨商銀行以19.3%的凈利潤增速實現(xiàn)反超——很難想象這是一家屢收罰單的城商行所能取得的成績。
如果僅從賬面數(shù)據(jù)來看，臨商銀行似乎正步入良性發(fā)展軌道。但事實果真如此嗎？這些亮眼數(shù)據(jù)背后是否經(jīng)得起推敲？
答案是否定的。這份成績單的背后，實則是“以量補(bǔ)價”的粗放式增長邏輯。
遮遮掩掩的信息披露態(tài)度
為什么說臨商銀行的財務(wù)數(shù)據(jù)表現(xiàn)體現(xiàn)的是“以量補(bǔ)價”的粗放式增長邏輯？請繼續(xù)往下看。
首先需要厘清一個基本概念：不良貸款率是指不良貸款余額占貸款總額的比率，而不良資產(chǎn)率則是指不良資產(chǎn)余額占總資產(chǎn)的比率。
由于銀行的不良資產(chǎn)主要集中于信貸類資產(chǎn)，而總資產(chǎn)通常遠(yuǎn)大于貸款總額，因此在數(shù)學(xué)上，不良資產(chǎn)率通常低于不良貸款率——這不是技術(shù)處理差異所致，而是由分母大小決定的必然結(jié)果。讀者只需記住這一基本規(guī)律即可。
結(jié)合這一前提，再來看臨商銀行2024年披露的數(shù)據(jù)：其不良資產(chǎn)率為1.37%，而審計報告中揭示的不良貸款率高達(dá)2.15%，兩者相差近0.8個百分點(diǎn)。如此顯著的背離，其中疑點(diǎn)不言自明。
這種通過指標(biāo)口徑切換來模糊風(fēng)險實質(zhì)的做法，直接后果是使投資者和市場參與者難以準(zhǔn)確評估其真實的信貸風(fēng)險水平。
不僅如此，臨商銀行在信息披露方面也顯得遮遮掩掩。在其官方網(wǎng)站的“信息公示”欄目中，關(guān)鍵數(shù)據(jù)要么缺失，要么語焉不詳。
從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，當(dāng)信息披露方主動選擇模糊化策略時，其行為本身即構(gòu)成一種負(fù)面信號傳遞——往往意在掩蓋潛在風(fēng)險。
帶著這一信號回溯臨商銀行近年的合規(guī)軌跡：2020年至2023年，信貸違規(guī)案件接連曝光；2024年，在推進(jìn)增資擴(kuò)股過程中，又遭到監(jiān)管部門的重點(diǎn)關(guān)注；進(jìn)入2026年伊始，更被開出一張340萬元的重磅罰單。
過去四五年間，監(jiān)管部門其實已多次給予臨商銀行整改機(jī)會。然而，若自身不珍惜、不作為，最終只能面對更嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。
當(dāng)前，銀行業(yè)監(jiān)管環(huán)境已與早年大不相同，合規(guī)要求日益嚴(yán)格、執(zhí)法力度持續(xù)加碼。在此背景下，臨商銀行亟需推動內(nèi)控體系的系統(tǒng)性重構(gòu)——既要補(bǔ)齊公司治理短板，也要重新校準(zhǔn)市場定位與發(fā)展節(jié)奏，以適應(yīng)金融服務(wù)模式的深刻演進(jìn)。
說得更直白些，臨商銀行在新一輪調(diào)整中必須兼顧兩個維度：
第一，向內(nèi)夯實合規(guī)能力。具體可從信貸流程標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)險識別前置化、問責(zé)機(jī)制剛性化等環(huán)節(jié)入手，真正筑牢風(fēng)險防線。
第二，向外構(gòu)建響應(yīng)機(jī)制。即在區(qū)域金融生態(tài)中重塑差異化競爭優(yōu)勢，避免再次陷入同質(zhì)化競爭與規(guī)模沖動的舊有路徑。
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