最高院裁定玖富僅承擔信息中介服務(wù)職能 出借人回款應(yīng)法催借款人
作為長期關(guān)注民間借貸訴訟案件的律師，筆者近期接到一位四年前曾委托我們代理過借貸官司的客戶小張的咨詢電話。起初，筆者以為小張又有新的借貸糾紛需要委托，但他表示他的愛人曾在某P2P平臺上出借了一筆資金，后來一直沒有回款，想知道是否可以起訴平臺把錢要回來。小張還發(fā)過來一份類似P2P平臺的最高院的民事裁定書，案情和判決大致如下：
1、2016年9月至2020年9月，原告通過注冊“悟空理財”APP的方式，使用玖富普惠平臺“投資”服務(wù)功能，經(jīng)被告玖富公司撮合共出借多筆款項。
2、在出借環(huán)節(jié)，原告需通過點擊“同意并確認出借”的方式和被告簽訂《出借咨詢及管理服務(wù)協(xié)議》在內(nèi)的相關(guān)協(xié)議及文件。
3、截止2020年11月30日，原告賬戶仍顯示有借款無法歸還。
4、原告提起本案訴訟，請求判令玖富公司償還借款本息。
5、原告認為：其將自有資金充值到銀行的存管賬戶，玖富公司將資金借給不特定的第三人；玖富公司未取得國家頒發(fā)的金融許可證，沒有進行風險提示，沒有向原告提供借款人信息；雙方產(chǎn)生民間借貸的合意。
6、玖富公司認為，雙方是居間中介服務(wù)法律關(guān)系。
7、法院判決原告敗訴。
在對小張家的出借情況了解后，筆者給出了初步建議，首先要確定所出借的平臺是否是合規(guī)P2P，如果是沒有涉及資金池和自融的合規(guī)P2P平臺，回款方式一般是由平臺根據(jù)債權(quán)情況出具回款方案，或者也有個別像上述裁定書中的原告出借人那樣，希望以民事起訴平臺的方式進行回款。作為新興的網(wǎng)絡(luò)借貸，通過網(wǎng)貸信息中介也就是P2P平臺，撮合出借人和借款人雙方需求建立債權(quán)關(guān)系，在出現(xiàn)借款人違約后，出借人往往難以厘清債權(quán)關(guān)系，有出借人認為“錢是通過平臺借出去的，現(xiàn)在就該平臺還錢”。而這個訴求在“注重事實和法律依據(jù)”的法治體系下，往往并不能得到滿足。
上述最高院裁定書中也明確表述，玖富公司是中介服務(wù)機構(gòu)提供借款信息服務(wù)，其與原告之間屬于中介合同關(guān)系。原告主張其與玖富公司之間成立民間借貸關(guān)系缺乏事實與法律依據(jù)，駁回原告要求玖富公司向其承擔還本付息的責任訴求。因此，出借人若想實現(xiàn)資金回收，只有起訴實際借款人，才是唯一可行的回款途徑。當然，也有出借人擔心即便法院判決借款人還錢，借款人一樣可以拒不執(zhí)行。但事實上，當前老賴問題已引起全社會關(guān)注，司法打擊老賴不但力度在持續(xù)增加，手段也在不斷創(chuàng)新。失信者將面臨限制貸款、賬戶凍結(jié)、住房拍賣，以及限制出境、買房、炒股、高消費行為，限制乘坐飛機、高鐵、動車等全方位的制裁，就連子女在升學、考公務(wù)員、參軍等諸多方面也會跟著受到嚴格限制。
當前，部分網(wǎng)貸平臺正在推動“屬地化催收訴訟”，支持出借人在律師幫助下向逾期借款人發(fā)起催收和法律訴訟。這對廣大出借人來說，無疑是一次重要的回款機遇。建議各位出借人密切關(guān)注所投平臺的相關(guān)動態(tài)，若平臺已開通此項服務(wù)，宜盡早參與。這與之前各平臺選通道的道理是一樣的，越早行動，越有機會選到優(yōu)質(zhì)債權(quán)，從而更有效地實現(xiàn)回款。
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