銀聯(lián)出海，構(gòu)建“和合共生”的新生態(tài)
人類的流動，來自于連接
去年我開始了“二刷”世界。要說“二刷”和十幾年前開始“一刷”時有什么區(qū)別，最直觀的感受可能是：現(xiàn)在，中國人似乎真的遍布了全球。
不再只是刻板印象中的購物大媽，或扎根當(dāng)?shù)氐娜A人，而是各色的、活躍的、流動著的中國游客、留學(xué)生群體以及務(wù)工人士。我開始感受到，就像我自己一樣，世界上的人有自己的根，但也時常是流動的。
人的流動性增強，有中國產(chǎn)業(yè)出海的原因，也是近幾年出境游火熱的帶動。而這些現(xiàn)象在一段時間內(nèi)集中出現(xiàn)，緊隨其后的必然是基建。除了航空、酒旅之外，一個容易被忽視但至關(guān)重要的基建，是支付體系。
十年前，移動支付被列為中國的“新四大發(fā)明”，讓人們在境內(nèi)可以用一部手機全場景完成支付，幾乎無論何時何地?？呻m然國人高度習(xí)慣移動支付，出境旅游不少情況下仍要回到傳統(tǒng)的刷卡甚至現(xiàn)金支付。費勁找一臺ATM，成了很多人出國旅游的必經(jīng)之路。
如今，這件事正在改善。比如中國銀聯(lián)就致力于讓跨境支付更加便捷，打造互聯(lián)互通的跨境支付生態(tài)。目前，已有約50個國家和地區(qū)與銀聯(lián)推進或落地二維碼互聯(lián)互通合作。2025年，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)“內(nèi)包外用”和“外包內(nèi)用”的二維碼消費筆數(shù)分別同比增長124%和100%。
作為我國銀行卡核心樞紐，銀聯(lián)覆蓋全球183個國家地區(qū)。隨著國際對跨境支付改善的重視和呼吁，銀聯(lián)持續(xù)改善技術(shù)、建設(shè)對接中樞、創(chuàng)新合作模式。正如我們常說的，中國產(chǎn)業(yè)出海從產(chǎn)品出海進階到技術(shù)出海，當(dāng)下的銀聯(lián)正在帶動支付體系進入技術(shù)出海、標(biāo)準(zhǔn)出海、基建出海的階段。
中樞：打造連接的向心力
“互聯(lián)互通”的跨境支付生態(tài)，描繪了一幅使流動更暢通的圖景。境內(nèi)的人出境，可以直接用常用的支付工具在境外商家進行二維碼支付；境外游客來到境內(nèi)，同樣可以用自己慣用的支付工具。不需要提前換外幣或刷信用卡，也不用下載當(dāng)?shù)貞?yīng)用、綁卡，而且匯率統(tǒng)一透明。
互聯(lián)互通生態(tài)，也是近年來國際經(jīng)濟社會的大勢所趨。2020年，G20將改善跨境支付作為一大優(yōu)先事項，包括讓跨境支付更快、成本更低、更透明、更具包容性等。
過往互聯(lián)互通的難，在于移動支付體系是一個由多方構(gòu)成的復(fù)雜生態(tài)。各國都有自己的常用錢包、關(guān)聯(lián)著不同的支付服務(wù)商、收單機構(gòu)等主體。而且，各地的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不盡相同，基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展更是不均。因此，過去境內(nèi)外機構(gòu)開展跨境支付合作，需要在各種機構(gòu)間多頭對接，耗費較大成本。
為了改善這一難點，銀聯(lián)在推動互聯(lián)互通項目時，并非按照傳統(tǒng)路徑拓展業(yè)務(wù)，而是著手于于對接方式的改造。在中國人民銀行指導(dǎo)下，銀聯(lián)與中國支付清算協(xié)會主導(dǎo)建設(shè)了一個對外統(tǒng)一接口——跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)。它讓境內(nèi)外機構(gòu)可以“一點對接”展開跨境二維碼支付業(yè)務(wù)合作。
通過打造統(tǒng)一的對接路徑，境外錢包機構(gòu)的引入效率、使用體驗也得到提升。這對各項跨境支付業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理、受理面擴大有著顯著作用。目前，累計已有約200家境外錢包機構(gòu)開展了二維碼支付合作。前文提到的跨境二維碼消費筆數(shù)的上升，就說明人們的跨境支付已經(jīng)變得更加便捷。
值得一提的是，互聯(lián)互通拓展采用“兩條腿走路”。比如與印尼的合作就采取G2G模式，進行較大規(guī)模的雙邊對等合作。而與韓國的合作則采用市場主導(dǎo)的N2N模式，可以更靈活快速地實現(xiàn)落地。
無論是一點對接還是合作模式創(chuàng)新，都強調(diào)弱控制、強連接。它以包容且靈活的模式，在境內(nèi)外機構(gòu)之間形成一股向心力，而非由單邊主導(dǎo)。這就讓跨境支付體系朝著更開放、多元、普惠的形態(tài)演進。
重組：建立可復(fù)制的能力
當(dāng)樞紐建成、跨境支付合作效率提升，要想讓更多境內(nèi)外機構(gòu)進入，就要讓合作鏈路更兼容。這需要對不同的支付生態(tài)中的各類主體進行分類和協(xié)同。而這種產(chǎn)業(yè)協(xié)同能力，正是中國所擅長的。無論是二維碼支付還是NFC支付，都在短時間內(nèi)打通產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，實現(xiàn)商業(yè)閉環(huán)的快速構(gòu)建與用戶普及。
過去，跨境支付的主體依照傳統(tǒng)的“四方模式”分類，僅涉及卡組織、發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)、商戶這四方。而如今“一碼通全球、一機收萬物”的支付生態(tài)，還涉及錢包機構(gòu)、支付服務(wù)商、手機廠商等更多主體，多元性和復(fù)雜性遠(yuǎn)超過去。
銀聯(lián)推動的新“四方模式”正是對這種復(fù)雜性作出的回應(yīng)——通過引入“泛賬戶方”和“泛受理方”的新主體概念，讓整個支付產(chǎn)業(yè)鏈的各類參與者形成利益共享的協(xié)同網(wǎng)絡(luò)。泛賬戶方是眾多的錢包機構(gòu)，泛受理方則是聚合支付服務(wù)商。兩者將新興主體納入合作體系，讓支付產(chǎn)業(yè)鏈上的不同參與者都能從中受益。
這也是中國的產(chǎn)業(yè)協(xié)同能力在全球支付生態(tài)的系統(tǒng)性輸出。這種輸出帶動著境內(nèi)支付機構(gòu)抱團出海，直達(dá)當(dāng)?shù)卮罅可虘簟?/p>
比如在印尼，銀聯(lián)攜手支付寶、螞蟻國際抱團出海，通過與印尼ASPI、RAJA合作實現(xiàn)雙向互聯(lián)互通。目前中印尼跨境二維碼互聯(lián)互通項目已經(jīng)啟動雙向試點。銀聯(lián)云閃付APP、支付寶App以及其他接入云網(wǎng)平臺的錢包App，在印尼超4000萬家QRIS受理商戶都可以掃碼支付使用。反之亦然，印尼的40款主流錢包，在中國境內(nèi)銀聯(lián)二維碼商戶和支付寶商戶可以直接掃碼消費。
協(xié)同能力的另一個維度，是協(xié)助基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的地區(qū)完善基建，將自身標(biāo)準(zhǔn)輸出并進行本土化融合。
以老撾為例，當(dāng)?shù)孛?0萬成年人僅擁有7.2個銀行網(wǎng)點，二維碼支付相比取現(xiàn)更加便捷。銀聯(lián)不僅協(xié)助建立核心轉(zhuǎn)接系統(tǒng)，還將自身二維碼標(biāo)準(zhǔn)嵌入其國家標(biāo)準(zhǔn)LaoQR 中?，F(xiàn)在，銀聯(lián)云閃付APP，以及全球支持銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼的銀聯(lián)系錢包，在老撾境內(nèi)支持銀聯(lián)二維碼標(biāo)準(zhǔn)的LaoQR受理商戶都可以掃碼支付。
而在更復(fù)雜的市場環(huán)境里，銀聯(lián)也展現(xiàn)了其包容性與開放性。在泰國，銀聯(lián)通過兼容泰國本地二維碼標(biāo)準(zhǔn)實現(xiàn)“內(nèi)包外用”，無需泰國大范圍推動收單改造自身二維碼標(biāo)準(zhǔn)。云閃付App以及接入“云閃付網(wǎng)絡(luò)支付平臺”的各大商業(yè)銀行APP，都可以掃描泰國國家電子支付系統(tǒng)PromptPay的商戶二維碼進行支付。
從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化能力，到產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同能力，中國支付產(chǎn)業(yè)從“產(chǎn)品出海”，向“標(biāo)準(zhǔn)出海”和“能力出?！毖葸M。這不僅為中國支付產(chǎn)業(yè)開辟了新的發(fā)展空間，也為全球支付體系的現(xiàn)代化升級提供了一條經(jīng)過驗證的可行路徑。
反哺：回到人的動機，驅(qū)動循環(huán)
回到人的層面，人是支付生態(tài)中最關(guān)鍵的要素。一種生態(tài)的持續(xù)，必須讓人們能夠真實地受益，形成良性循環(huán)，而不僅僅是服務(wù)于產(chǎn)業(yè)、技術(shù)的擴張。
銀聯(lián)深諳此道，圍繞中國消費者的核心需求，構(gòu)建起三大優(yōu)勢——優(yōu)惠多、匯率優(yōu)、返現(xiàn)高。錨定這三大優(yōu)勢，銀聯(lián)讓“出境省錢，先用銀聯(lián)”從一句口號，變成實實在在的用戶體驗。
而要將這些優(yōu)勢傳達(dá)給用戶，銀聯(lián)展露出了更多巧勁。它通過三個路徑，找到需求最強的場景和人群打造體驗，形成使用習(xí)慣。這三個路徑分別是——優(yōu)惠場景化、匯率心智化，權(quán)益精準(zhǔn)化。
首先是優(yōu)惠場景化。銀聯(lián)用多點的優(yōu)惠，對出游、海淘、留學(xué)生繳學(xué)費等場景，進行了一次次包裹式的推廣。聯(lián)合銀行、境外頭部商戶、航旅平臺等，銀聯(lián)得以圍繞各種場景開展跨境營銷活動，將優(yōu)惠滲透到消費的各個環(huán)節(jié)。
比如2025年十一假期，海淘消費者熱衷的韓國新世界百貨、Olive Young分別聯(lián)合銀聯(lián)推出至高150萬韓元立減、10%實時立減等多樣的優(yōu)惠形式。類似的優(yōu)惠，同期間也出現(xiàn)在新加坡愛雍·烏節(jié)、馬來西亞柏威年商場等。
而在各地拓展二維碼互聯(lián)互通業(yè)務(wù)時，銀聯(lián)也開展配套營銷，與當(dāng)?shù)氐母偲吩跔I銷上形成差異化優(yōu)勢。
其次是匯率的心智化。一方面，在境外的線上線下商戶，銀聯(lián)季節(jié)性地開展專屬匯率補貼。另一方面，它也和招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國內(nèi)重點銀行合作，針對境外重點市場推出1%-2%匯率優(yōu)惠活動，“一行一策”地推進匯率疊加，持續(xù)強化"銀聯(lián)匯率優(yōu)"的感知。
最后是權(quán)益的精準(zhǔn)化。游客、商務(wù)、留學(xué)生是出境的核心人群，銀聯(lián)面向他們分別打造了多款權(quán)益更優(yōu)的跨境卡。
比如對于粵港澳大灣區(qū)客群，銀聯(lián)與重點銀行合作定制了涵蓋交通、餐飲、商旅等特色權(quán)益的大灣區(qū)卡產(chǎn)品。而對于出境旅游和商務(wù)客群，則推出具備跨境交易筆筆返現(xiàn)權(quán)益的返現(xiàn)卡產(chǎn)品。針對留學(xué)客群，銀聯(lián)則能夠結(jié)合自身在港澳地區(qū)、東南亞、日韓、澳新等留學(xué)目的地的受理優(yōu)勢，推出具備留學(xué)生活便利和返現(xiàn)優(yōu)惠權(quán)益的卡產(chǎn)品。
通過這三大核心優(yōu)勢的構(gòu)建，銀聯(lián)將技術(shù)能力轉(zhuǎn)化為用戶價值，讓出境的主要人群在真實的場景中能感受到"用銀聯(lián)更省心、更省錢"。這樣一來，也就形成了從"技術(shù)驅(qū)動"到"用戶驅(qū)動"的良性循環(huán)，真正實現(xiàn)支付生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展。
寫在最后
真正的全球化，不是到另一個國家去售賣產(chǎn)品，也不是單方面的輸出，而是建立起一個共享、共建、共贏的生態(tài)。銀聯(lián)的出海之路，正是這種理念的實踐。它打造了一個開放、包容、可持續(xù)的支付新世界。統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)構(gòu)成了高效且包容的技術(shù)路徑，新“四方模式”把協(xié)同能力輸出到境外合作對象，共同形成多元普惠生態(tài)。而在這個生態(tài)下，消費者才能擁有更多的便利。
隨著出境游和中國企業(yè)產(chǎn)業(yè)出海的持續(xù)火熱，創(chuàng)造更聯(lián)通開放的生態(tài)是大勢所趨。在這條路上，銀聯(lián)邁出了關(guān)鍵的一步。從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)輸出到產(chǎn)業(yè)協(xié)同能力復(fù)制，從G2G模式到N2N模式，銀聯(lián)正在用中國智慧和中國方案，為全球支付生態(tài)的升級提供一條經(jīng)過驗證的可行路徑。
這條路，不僅關(guān)乎商業(yè)成功，更關(guān)乎人與人之間如何連接。銀聯(lián)正書寫著一個關(guān)于技術(shù)、產(chǎn)業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)、生態(tài)的新故事——一個和合共生的故事。
<end>
內(nèi)容作者：小小、劉白
編輯：鄭晶敏
總編：沈帥波
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