互聯(lián)網巨頭為放貸“拼”了
雷達財經 文|李萬民 編|深海
"信用卡10萬，花唄、借唄之類的9萬多，總共欠了大概20來萬。"在沒有計算具體金額之前，小劉一度以為自己欠的錢并不多，每個月按時還款，不夠了就從不同的平臺之間相互倒騰一下，總能保證不產生逾期。但當他仔細計算了一下自己目前的欠款金額時，他自己也有些吃驚，這相當于他月收入的20倍左右，"沒想到欠了這么多"。
像小劉一樣不知不覺間就欠下巨額債務的年輕人不在少數。為了放貸，互聯(lián)網巨頭開發(fā)了各種各樣的金融產品，并大肆宣傳，許多人輕松獲得了大額信用額度。一些人在借錢時感覺自己有錢了。還款出現壓力時，才發(fā)覺自己已經欠了太多。
為了推廣放貸產品，巨頭在廣告中無所不用其極，甚至不惜挑戰(zhàn)了社會價值觀。
近日，因為"價值觀問題"，京東金融、京東集團接連道歉，但關于互聯(lián)網巨頭放貸和"誘導超前消費"的討論，仍未結束。
大公司，熱衷放貸
在京東金融推廣視頻"農民工坐飛機升艙"篇中，一位身著迷彩服、膚色偏黑、滿臉滄桑，典型的農民工形象的中年男子母親暈機感到不適，隨即詢問空姐能否開窗透氣或者換個位置，前排乘客語氣不善的稱開窗存有危險，空姐詢問中年男子是否進行升艙服務，費用為1290元。該乘客查看微信余額，僅為53.12元，一臉為難。
這時，后排的乘客對空姐說"升，升艙的錢我來出"。隨后對當事人手機操作一番，在京東金融貸款15萬元。
農民工質疑是否為網貸時，后排乘客表示"京東金融是京東數科旗下的大品牌，新用戶借3萬內有免息券可享受30天的免息。而且萬元日息最低1.9元，還沒有一瓶水貴。"農民工表示"那這利息真不高"，農民工前排的乘客也詢問借錢方法。
京東金融借款真的如此便宜？雷達財經嘗試通過京東金條的借款，申請后顯示"1000元借1天，利息低至0.95元"，據此計算，京東金條年利率為34.2%。
"說好是替我付錢，結果是替我網貸？" 一位網友表示，這種廣告還有一點非常搞笑，"農民工問，這是網貸吧。黑西裝顧左右而言它，說什么'京東數科旗下的大品牌'，大品牌還不是網貸？真能扯。"
其"原班人馬"打造的"姊妹篇"還有"農民工住酒店篇"。
"老板，有便宜的房間嗎？"寬敞明亮的酒店大堂內，接待臺前，前述衣著樸素的中年男子，一邊扶著母親，一邊湊起帶著皺紋的笑臉，向服務臺的男性服務人員問道，"我?guī)覌寔泶蟪鞘衼砜床?，沒想到便宜的房間都住滿了。
當聽到 "就剩一間豪華套房了，一晚700元"時，他面帶愁容喃喃著低下頭，查了下手機上的微信余額，只剩下61.35元。此時，服務臺內，另一位妝容精致的女性工作人員，一邊給男性服務人員遞眼色，一邊催促道，"快點的吧，還有客人等著呢。"
接下來，反轉到來。排在中年男子身后的黑色西裝男子再也看不下去了，走上前來，一把奪過中年男子的手機，點開手機上的"京東金融"App(不知道什么時候下載的)，一通熟練的操作過后，幫中年男子激活了"京東金條"，15萬元頃刻到賬。
"兄弟，這是你在京東金條上的備用金，以后用錢的時候，隨用隨取。"黑色西裝男子一邊向中年男子解釋，一邊朝服務臺撇過頭，"別被那些沒有禮貌的人給笑話了"。服務臺內一對男女，聽聞此言面面相覷。
中年男子愁容不改，擔心這是網貸。黑色西裝男子繼續(xù)介紹，"京東金融是京東數科旗下的大品牌，新用戶借3萬有免息券，可享受30天的免息，萬元日息最低1塊9，還沒有一瓶飲料值錢呢。"一番言論不僅引得中年男子認可，就連服務臺內的男女也開始探過身子問，"這個怎么借呀？"
黑色西裝男子見狀面對手機屏幕，手指向下指了指，"點擊視頻下方鏈接，查看你的額度吧"。隨后就是詳細的申請流程，末尾定格在"借錢就找京東金條"、"下載APP申請最高20萬額度"的廣告標語中。
12月15日，京東金融App官方微博回應借貸短視頻問題稱，"存在嚴重的價值觀問題"，將承擔全部責任，并第一時間下架了視頻，對相關責任人予以開除、降級和扣除績效的處罰。
12月17日，京東集團再度致歉。
雷達財經發(fā)現，除了京東金融之外，各家互聯(lián)網巨頭推出過的爭議"借貸"廣告還有很多，比如360借條的廣告中，空姐對一位衣衫破爛、身形佝僂的男人宣稱"擁有360借條是雙方可以結婚的唯一條件"；其他如螞蟻花唄的廣告中，施工隊長借錢給女兒過生日、畢業(yè)生借錢環(huán)球旅行等，也一度引起網絡上的熱議。
巨頭熱衷放貸背后，隱藏著巨額利益。
招股書顯示，2017年到2020年上半年，京東金條的促成的貸款規(guī)模分別為 1036.85 億元、2554.92 億元、4589.15 億元和 2612.17 億元，近三年復合增長率為110.38%。
今年上半年，螞蟻725.28億元的營收中，微貸科技業(yè)務(消費信貸及小微經營者信貸)對集團的收入貢獻達到近4成。
錯覺：感覺自己有錢
在互聯(lián)網巨頭無所不用其極的推銷之下，許多年輕人已習慣網貸。
"信用卡10萬，花唄、借唄之類的9萬多，總共欠了大概20來萬。"在沒有計算具體金額之前，小劉一度以為自己欠的錢并不多，每個月按時還款，不夠了就從不同的平臺之間相互倒騰一下，總能保證不產生逾期。但當他仔細計算了一下自己目前的欠款金額時，他自己也有些吃驚，這相當于他月收入的20倍左右，"沒想到欠了這么多"。
"主要是今年疫情期間欠下的。年前辭去了上一份工作，年后一直沒找到新的工作，每個月房租、水電費、各種生活開銷都要錢，五險一金還得自己給續(xù)上。"小劉稱，當積蓄花完的時候，他曾經整晚整晚睡不著覺，曾想過找親戚朋友借錢，但是一直覺得不好意思。
這時，曾經辦過的信用卡開始發(fā)揮作用了。"去年年底的時候，興業(yè)銀行打來電話，說年底了可以借錢，本來不想借，怕借慣了剎不住，但是又想著，借了以后只要不亂花就行，頂多付點利息，還可以提提額度，以后萬一有急需要用錢的時候也能用得上。"小劉表示，當時一次下款3萬元，一下子就感覺自己有錢了。
3萬元并沒有支撐太長時間，但小劉已經從對缺錢的"擔憂"中走了出來，即便之后沒有找到工作也不著急。"反正還有不少額度，不夠了先借一點，肯定不至于缺錢。"隨著信用卡借貸金額越壘越高，小劉又從螞蟻借唄、微粒貸里面借了幾萬塊錢出來，來回倒騰，勉強維持著征信。他心里隱隱有預感，自己可能已經貸了不少錢了，但具體有多少，并沒有太清楚的概念。"我之前估算過，大概有10 來萬，最多應該不超過15萬，沒想到這么多。"說著，他笑了一下，"當時其實是不敢仔細算了。"
像小劉一樣債務高企的人還有很多。豆瓣上有一個名為"負債者聯(lián)盟"的小組中，已經有2.8萬人加入。
小組里一位21歲的女大學生，借錢整容負債6.4萬元，還趁著24期免息買了4千多元的新手機。她認為自己（整容）挺成功，很自然一點都不假，"終于不再怕見陌生人了，終于不再怕男生看我了"。
而這份對于"美"的追求的直接結果是，每個月都要還款2800元左右。家里每個月給生活費1500元不夠，她就趁著周末有空的時間做家教兼職，"說實話有點疲于奔命?，F在還了5期，打算寒暑假多工作，繼續(xù)還。"
隨著負債規(guī)模越來越大，"以貸養(yǎng)貸"也無法覆蓋還款賬單時，逾期出現了，隨之而來的是"催收"。
在"黑貓投訴"上搜索"催收"，能搜到11.99萬條結果，排在第一條的是一條匿名投訴，投訴稱，京東金融惡意斷貸導致逾期，催收惡意催收，不能正（常）溝通，客服不給予處理。在11月份的另一條投訴中，投訴者稱，自己花唄逾期1500多元被電話催收，催收時態(tài)度惡劣，多次威脅恐嚇，并在已經聯(lián)系到本人的前提下，撥打第三方電話，透露了投訴者的債務信息，對其本人施壓還款。廣告中以"幫助者"姿態(tài)降臨的互聯(lián)網巨頭，此時的形象不再和顏悅色。
萬物皆可貸？
"巨頭入局放貸業(yè)務主要是兩方面的原因，第一是貸款等金融類業(yè)務可以幫助企業(yè)更好的發(fā)揮自身數據的價值，讓企業(yè)可以通過較小的成本進行新業(yè)務的拓展；第二則是現金貸等金融類業(yè)務本身有著較好的收益，可以幫助企業(yè)進一步擴大自己的營收，提高自身的估值。" 金融行業(yè)資深分析師王蓬博向雷達財經如此表示。
在原本的互聯(lián)網業(yè)務之外加碼金融業(yè)務，對于當下的互聯(lián)網巨頭而言，幾乎已經算是"標配"。
BATJ四巨頭中，阿里有花唄和借唄、騰訊有微粒貸、百度有"有錢花"、京東有白條和金條；新興的TMD中，頭條推出"備用金"，美團與馬上消費金融合作"借錢"，滴滴則有滴水貸。除開這幾家巨頭之外，長視頻網站、短視頻網站、知識問答社區(qū)、各大內容分發(fā)平臺，還有各類網貸平臺忙著在宣傳，以至于網上出現"萬物皆可貸"的說法。
以螞蟻集團為例，據其招股書披露，集團收入中，微貸科技平臺貢獻的收入又占據了大頭，為 285.86億元，占營業(yè)收入的39.41%，為公司占比最大的收入來源。從2017年至2019年，螞蟻集團由微貸科技平臺促成的信貸余額從6475億元增長至21536億元，年復合增長率高達82.37%。帶動數字金融科技平臺的營收占比從44.33%增長至56.2%，到2020年上半年進一步增長至63.39%。雖然未能成功上市，但公司的估值一度達到2.1萬億元，比A股市值最高的貴州茅臺都要高。
當互聯(lián)網巨頭們頻頻傳出放貸規(guī)模快速上升的"捷報"時，因過度借貸陷入到巨額負債泥潭的用戶，還在為每個月的還款賬單而發(fā)愁。更有甚者，去年8月，南京某211大學畢業(yè)生一年內網絡貸款56筆，去世之后，催收短信仍然不停。
"互聯(lián)網巨頭紛紛入局放貸，廣告鋪天蓋地，顯而易見，用戶尤其是年輕用戶群體的借貸需求或被這些宣傳給放大了。"著名經濟學家宋清輝向雷達財經表示，超前消費危險性很大，不僅會對個人產生財務生活壓力影響，同時也會造成社會層面的潛在危害。
時至今日，放貸的年化利率問題、數據隱私問題、催收問題，游走在法律法規(guī)的邊緣，時不時見諸于媒體新聞報道之中，仍是行業(yè)人士關注的焦點。除了這些，對于放貸的過程中與法律相關的問題，北京市中聞律師事務所合伙人李亞向雷達財經表示，還要考慮借款對象的適當性問題。比如：考察借款人工作、收入、資產、負債率等情況，制定較高的授信政策，提高借款門檻，降低借款額度等。
"借貸產品的宣傳，需要在一個正確價值觀的指導下進行。"王蓬博提出，在正確的價值觀的基礎上，并且真的跟場景相結合的，這樣的不是"被誘導出來的需求"，而是有真實需求存在的借貸產品，才是正常的借貸產品。
對于目前年輕人身陷網貸，負債高企的現狀，宋清輝則提倡，"量入為出，合理適當消費，不要盲目去追尋那些所謂的奢侈品。"
注：本文是雷達財經（ID：leidacj）原創(chuàng)。未經授權，禁止轉載。
轉載請在文章開頭和結尾顯眼處標注：作者、出處和鏈接。不按規(guī)范轉載侵權必究。
未經授權嚴禁轉載，授權事宜請聯(lián)系作者本人，侵權必究。
本文禁止轉載，侵權必究。
授權事宜請至數英微信公眾號(ID: digitaling) 后臺授權，侵權必究。
評論
評論
推薦評論
暫無評論哦，快來評論一下吧！
全部評論（0條）