農(nóng)業(yè)保險又迎來了政策扶持。4月6日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》。其中，針對保險業(yè)，《通知》提出要增強保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興功能作用，大力發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，同時不斷提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險承保理賠服務(wù)質(zhì)效。

中國文化管理協(xié)會鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會副秘書長袁帥對財經(jīng)網(wǎng)金融表示，作為一項強農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)的重要政策，農(nóng)業(yè)保險對于保障農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、保證社會生產(chǎn)生活資料的充足供應(yīng)、穩(wěn)物價保民生具有重要作用，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進，農(nóng)業(yè)保險也被賦予了更重要使命。

穩(wěn)步提升大宗農(nóng)產(chǎn)品保險覆蓋面

此次《通知》提出，保險機構(gòu)要落實三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣全覆蓋，要探索開展糖料蔗完全成本保險和種植收入保險。要穩(wěn)步擴大關(guān)系國計民生和國家糧食安全的大宗農(nóng)產(chǎn)品保險覆蓋面，加快發(fā)展種業(yè)、大豆和油料作物保險，大力發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險。要積極開展高標準農(nóng)田建設(shè)工程質(zhì)量保證保險、耕地地力指數(shù)保險。提高小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險投保率。要加快發(fā)展應(yīng)對臺風、地震、洪澇等重大自然災(zāi)害的保險業(yè)務(wù)，提高農(nóng)業(yè)農(nóng)村自然災(zāi)害保險保障水平。

近年來，銀保監(jiān)會持續(xù)加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度。財經(jīng)網(wǎng)金融注意到，去年4月，銀保監(jiān)會出臺了《關(guān)于2021年銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的通知》。

“相比去年，此次《通知》在農(nóng)業(yè)保險服務(wù)方面支持力度更大，服務(wù)涉及的方面也更多?！睂ν饨?jīng)濟貿(mào)易大學保險學院風險管理與保險學系主任何小偉對財經(jīng)網(wǎng)金融分析。

何小偉指出，在三大糧食作物完全成本保險和種植業(yè)收入保險方面，去年提出擴大試點范圍，今年則明確提出主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣全覆蓋，可見推廣力度又進了一步；同時，在農(nóng)產(chǎn)品的選擇方面也出現(xiàn)了一些變化，此次《通知》提到了糖料蔗及大豆、種業(yè)、油料作物的保險，這在當前國際農(nóng)產(chǎn)品比較緊張的局勢下具有特殊的意義。

“過去，農(nóng)業(yè)保險本著自主自愿的需求來投保，此次《通知》則明確提出了要提高小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險的投保率。這說明農(nóng)業(yè)保險在一定程度上能夠為小農(nóng)戶提供風險兜底作用，《通知》的要求也能提升其對農(nóng)業(yè)保險的必要性的認識?！焙涡フf。

《通知》同時指出，人身險公司要針對農(nóng)村居民需求，特別是脫貧地區(qū)群眾需求，擴大意外傷害險、定期壽險、健康保險、養(yǎng)老保險等人身保險產(chǎn)品供給。要切實保障涉農(nóng)主體合法權(quán)益，按照“愿保盡?！薄皯?yīng)賠盡賠”“快賠早賠”的原則，主動、迅速、合理開展承保理賠服務(wù)，不斷提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險承保理賠服務(wù)質(zhì)效。要推動開展防止返貧保險，積極爭取地方黨委、政府支持，為脫貧不穩(wěn)定戶和邊緣易致貧戶提供綜合性風險保障，防止因災(zāi)因病因意外事件返貧致貧。

對此，何小偉認為，把人身保險產(chǎn)品和避免重新貧困、減少貧困關(guān)聯(lián)起來，將保險作為脫貧之后防止再次返貧的托底，這也意味著農(nóng)業(yè)保險的治理作用得到了進一步強化。

農(nóng)業(yè)保險緣何再迎政策加碼

不難發(fā)現(xiàn)，在增強保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興功能作用層面，此次《通知》釋放出不少積極信號。當前，銀保監(jiān)會為何如此高度重視農(nóng)業(yè)保險發(fā)展？

何小偉分析表示，從背景看，一方面，我國長期對農(nóng)業(yè)問題高度重視。相應(yīng)的，銀行保險監(jiān)管機構(gòu)在推動鄉(xiāng)村振興方面也需要做好配合工作。另一方面，近年來保險在支持三農(nóng)發(fā)展方面的作用逐漸得到了認可，這也說明保險在支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村方面尚存較大的發(fā)揮空間和用武之地。

財經(jīng)網(wǎng)金融注意到，2019年，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會、林草局四部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。其中提到，農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險的重要手段，對推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進農(nóng)村社會治理、保障農(nóng)民收益等具有重要作用，對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展給予了充分肯定。

然而，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的加速推進，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對保障也有了更高的訴求，此次《通知》的落地也面臨著新的挑戰(zhàn)。

何小偉表示，農(nóng)業(yè)保險面對的群體是農(nóng)民及各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體，這一主體比較脆弱，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在面臨的風險也往往較高。這就引發(fā)一個悖論：保險公司對風險較高的投保主體通常比較挑剔，保費也相對較高，而農(nóng)民群體的投保資金恰恰不高。

“高風險和高保費是一對矛盾體，站在保險公司的角度，由于在農(nóng)業(yè)農(nóng)村方面的投入力量、人才儲備有限，盈利能力也未知，其業(yè)務(wù)布局的積極性可能受到影響。在此情況下，保障保險公司等金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村業(yè)務(wù)上的服務(wù)意愿，增強其投入積極性將會是一大難點。”何小偉說。

袁帥則指出，當前我國農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)機構(gòu)少，風險保障水平偏低，與農(nóng)業(yè)市場對農(nóng)業(yè)保險的需求不符，農(nóng)業(yè)保險供需失衡的現(xiàn)象值得關(guān)注。這也意味著，推動農(nóng)險執(zhí)行落地需要政府提供更多的支持。

“財政補貼是我國農(nóng)業(yè)保險區(qū)別于其他商業(yè)保險的顯著特征。然而，由于長期對財政補貼的依賴，我國農(nóng)業(yè)保險面臨較大的財政支付壓力。尤其是近幾年的全球疫情帶來的市場經(jīng)濟影響下，農(nóng)業(yè)保險補貼難以及時到位，這在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作用的發(fā)揮?！痹瑤浾f。

此外他還表示，我國農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險分散制度尚不健全，一些經(jīng)營不規(guī)范、侵害農(nóng)戶利益的市場主體違規(guī)成本有限，監(jiān)管部門對其的行政處罰不足以形成威懾；同時，農(nóng)業(yè)保險合同規(guī)定的分階段賠付方法也制約了保障水平。

多地積極探索農(nóng)業(yè)保險實踐

挑戰(zhàn)當前，為有力增強保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興功能作用，監(jiān)管部門亟需突破難點。近年來，銀保監(jiān)會加強政策引領(lǐng)，督促指導(dǎo)銀行保險機構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投入力度，提升農(nóng)業(yè)保險保障水平，取得了積極進展。

根據(jù)銀保監(jiān)會財險部向業(yè)內(nèi)下發(fā)的通知，截至2020年8月，我國共有安信農(nóng)業(yè)保險、安華農(nóng)業(yè)保險、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司等29家符合農(nóng)險經(jīng)營條件的險企。2021年，農(nóng)業(yè)保險為1.78億戶次農(nóng)戶提供風險保障4.72萬億元。

袁帥表示，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景之下，我國農(nóng)險發(fā)展迎來了廣闊的空間。展望未來，農(nóng)業(yè)保險將從“小農(nóng)險”發(fā)展到“大農(nóng)險”的新階段。為了更好地促進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要進一步完善農(nóng)業(yè)保險的政策體系。

此次《通知》的印發(fā)，無疑為推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險進一步加碼。財經(jīng)網(wǎng)金融梳理發(fā)現(xiàn)，當下全國多地已在農(nóng)業(yè)保險方面積極展開了實踐。

例如，農(nóng)業(yè)大省黑龍江近日印發(fā)了《關(guān)于進一步推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），明確提出了實現(xiàn)三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險在產(chǎn)糧大縣全覆蓋等7項任務(wù)，全力推動農(nóng)業(yè)保險向更高質(zhì)量發(fā)展邁進。

黑龍江銀保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2019-2021年，全省農(nóng)業(yè)保險累計提供風險保障3238.72億元，支付賠款151.09億元，簡單賠付率達99.34%，在加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興中有效發(fā)揮了作用。2021年，全省政策性種植業(yè)保險承保面積1.55億畝，三大糧食作物（水稻、小麥和玉米）承保覆蓋率超過82%，提供風險保障690億元。

廣東省在推行農(nóng)業(yè)保險方面也可圈可點。據(jù)媒體報道，2020年和2021年，廣東省農(nóng)業(yè)保險保費收入增速、風險保障額度增速均排全國第一位，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)跨越式發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2021年廣東省農(nóng)業(yè)保險保費收入47.77億元（不含深圳），同比增長80.56%；為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了超過2000億元風險保障，增長100%。農(nóng)業(yè)保險深度0.97%，比2020年大幅提高0.41個百分點。

此外，2021年，河南省財政廳和鄭州商品交易所聯(lián)合開展了花生“保險+期貨”試點項目。在河南省內(nèi)花生種植面積和產(chǎn)量較高的南陽市桐柏縣、駐馬店市正陽縣和開封市祥符區(qū)三個地區(qū)，總承保面積近19.3萬畝，承?？偭考s4.25萬噸，總保費1802.4萬元，承保貨值接近3.7億元，參保農(nóng)戶1.9萬余戶，理賠金額近1530萬元，為廣大參保農(nóng)戶提供了穩(wěn)定的價格保障，穩(wěn)定了種植收入。

“由此可見，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為促進我國農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障國家糧食安全及穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策工具?！痹瑤浾f。（以上來源：財經(jīng)網(wǎng)·金融 作者：韋璐 新社匯·全媒體矩陣轉(zhuǎn)載發(fā)布）

圖片來源：互聯(lián)網(wǎng)

中國文化管理協(xié)會鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會副秘書長袁帥表示，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》從確保涉農(nóng)金融投入穩(wěn)定增長、提高進城農(nóng)民等“新市民”金融服務(wù)水平、增強保險功能作用、優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境等方面提出具體工作舉措。

我國是農(nóng)業(yè)大國，自然災(zāi)害較多，災(zāi)害的發(fā)生影響范圍廣，損失大，推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，能夠充分發(fā)揮保險的補償功能，保障國家糧食安全，促進農(nóng)民增收。現(xiàn)如今我國“三農(nóng)”工作的重心發(fā)生歷史性轉(zhuǎn)移，開啟了全面推進鄉(xiāng)村振興新征程。農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)風險、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要工具，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進，農(nóng)業(yè)保險也被賦予了更重要使命。

鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)興旺是關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)保險與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合，一方面能夠促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?、市場化，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)生產(chǎn)經(jīng)營方式；另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動的預(yù)期收益有了保障，能夠激勵農(nóng)民增加對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投資及勞動供給，完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)配套服務(wù)設(shè)施，促進農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求大、投資周期長，收益的不確定性及風險較高。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融的有機組成部分，能夠與農(nóng)村信貸形成互補，發(fā)揮增信功能，提高農(nóng)戶信用等級，也能夠分散信貸機構(gòu)的涉農(nóng)貸款風險，引導(dǎo)社會資本投資農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，從而緩解農(nóng)村融資難、融資貴的問題。

農(nóng)業(yè)保險作為一項強農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)的重要政策，對于保障農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、保證社會生產(chǎn)資料和生活資料的充足供應(yīng)，在市場上形成合理競爭，以穩(wěn)定物價、?；久裆哂兄匾饔谩Ｔ谖覈?，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的波動是引發(fā)國民經(jīng)濟周期波動的重要因素。因此，農(nóng)業(yè)上因風險造成的損失，不僅會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)過程的不穩(wěn)定，更會使整個國民經(jīng)濟處于不穩(wěn)定狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險對于中國這樣一個農(nóng)業(yè)大國來說，是農(nóng)業(yè)風險分散的重要工具。它為推動農(nóng)業(yè)體制改革，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進行提供了有效的保障。農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素，推動發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，對保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進行，推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的理論意義和深遠的現(xiàn)實意義。

自2007年實施農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策以來，我國不斷加強對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度，深化農(nóng)業(yè)保險“擴面、提標、增品”改革，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險市場服務(wù)體系，成為全球農(nóng)業(yè)保險規(guī)模最大的國家。農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為促進我國農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障國家糧食安全及穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策工具。農(nóng)業(yè)保險通過建立災(zāi)前監(jiān)測體系，加強與氣象、農(nóng)林、水利等部門合作，實現(xiàn)信息共享和協(xié)調(diào)聯(lián)動，有效協(xié)助政府部門積極開展農(nóng)業(yè)保險理賠和防災(zāi)減災(zāi)工作。另外我國農(nóng)業(yè)保險正在從保成本向保價格、保收入轉(zhuǎn)變，通過“政府＋龍頭企業(yè)＋農(nóng)戶＋銀行＋保險”等模式，為農(nóng)民申貸增信，全方位助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和致富。2021年12月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《保險業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興藍皮書（2021）》指出，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面，保險業(yè)將充分發(fā)揮資源配置、杠桿調(diào)解、社會治理、精準滴灌、風險保障等方面的獨特優(yōu)勢，在產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、有效治理、生活富裕等方面提供助力。2021年前11個月，農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費收入923億元，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風險保障4.29萬億元。

另外以供應(yīng)鏈金融為指導(dǎo)，信息技術(shù)為依托踐行和落實的“保險+期貨”模式，聯(lián)合養(yǎng)殖戶、期貨交易所、證券期貨公司等多方力量，以期貨市場價格作為保險產(chǎn)品中的價格指數(shù)確定目標價格和賠付標準，更加精準地反映了未來市場預(yù)期，不僅提高了保險設(shè)計的精準度，還有效地保障了養(yǎng)殖戶收入穩(wěn)定。同時，引入同在期貨市場有相應(yīng)產(chǎn)品的養(yǎng)殖飼料價格，可以幫助養(yǎng)殖戶及時了解未來市場價格走勢，合理調(diào)整養(yǎng)殖規(guī)模和飼養(yǎng)周期，減少因市場波動造成的損失，降低了養(yǎng)殖風險。該模式填補了合理分散價格風險的空白，是對我國傳統(tǒng)農(nóng)（牧）業(yè)保險的必要補充和有益探索。從目前落實的情況來看，“保險+期貨”為包括生豬、蔗糖、花生、橡膠等重要的經(jīng)濟作物和油料作物提供重要支撐，目前正處于高速發(fā)展階段。例如，在2021年上海期貨交易所天然橡膠“保險+期貨”及場外期權(quán)試點的62個項目中，共掛鉤天然橡膠現(xiàn)貨產(chǎn)量約13萬噸，總計賠付1.15億元。其中，云南、海南等地17個縣的13.3萬膠農(nóng)從中受益。

又如，2021年，河南省財政廳和鄭州商品交易所聯(lián)合開展了花生“保險+期貨”試點項目。在河南省內(nèi)花生種植面積和產(chǎn)量較高的南陽市桐柏縣、駐馬店市正陽縣和開封市祥符區(qū)三個地區(qū)，總承保面積近19.3萬畝，承?？偭考s4.25萬噸，總保費1802.4萬元，承保貨值接近3.7億元，參保農(nóng)戶1.9萬余戶，理賠金額近1530萬元，為廣大參保農(nóng)戶提供了穩(wěn)定的價格保障，穩(wěn)定了種植收入。

保險作為“三農(nóng)”發(fā)展“壓艙石”“助推器”作用得到極大彰顯。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的加速推進，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對保障有了更高的訴求。當前農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略主要存在以下幾個方面問題：

農(nóng)業(yè)保險的供需失衡，目前我國農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)機構(gòu)少，風險保障水平偏低，與農(nóng)業(yè)市場對農(nóng)業(yè)保險的需求不符；財政補貼是我國農(nóng)業(yè)保險區(qū)別于其他商業(yè)保險的顯著特征，由于長期對財政補貼的依賴，導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險面臨較大的財政支付壓力，而不同地域的經(jīng)濟水平發(fā)展不同，特別是近幾年的全球疫情所帶來的市場經(jīng)濟影響，導(dǎo)致地方財政收入有限，使得農(nóng)業(yè)保險補貼難以及時到位，這在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作用的發(fā)揮；農(nóng)業(yè)保險合同的缺陷也不利于提升保障水平，分階段賠付的方法影響了保障水平提升；我國農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險分散制度尚不健全以及農(nóng)險市場主體的準入與退出機制扭曲，一些經(jīng)營不規(guī)范、侵害農(nóng)戶利益的市場主體雖然受到監(jiān)管部門的行政處罰，但違規(guī)成本有限，不足以形成威懾。

展望未來，國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)險發(fā)展提供了廣闊空間。新型經(jīng)營主體的快速發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險提供更大支持，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村新業(yè)態(tài)發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險提供保障，鄉(xiāng)村治理能力現(xiàn)代化需要農(nóng)業(yè)保險拓展新功能，農(nóng)業(yè)保險將從“小農(nóng)險”發(fā)展到“大農(nóng)險”的新階段。為了更好地促進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要進一步完善農(nóng)業(yè)保險的政策體系。建議接下來保險機構(gòu)和監(jiān)管部門可以從以下幾個方面著手改善：完善財政補貼政策，切實發(fā)揮財政政策的引領(lǐng)保障作用；強化監(jiān)督管理力度保障財政落實；鼓勵發(fā)展創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品；加大“保險+期貨”的全國三農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的示范范圍；加大金融科技技術(shù)的運用；強化宣傳普及意識，發(fā)揮“政府+企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”聯(lián)動機制。