農(nóng)村穩(wěn)方能天下安，農(nóng)業(yè)興方能基礎(chǔ)牢，農(nóng)民富方能國家盛。對擁有14億人口的大國來說，“三農(nóng)”向好，全局主動。今年中央一號文件首次將“強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”單列為一項重要內(nèi)容，并具體提出“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和再保險”。作為農(nóng)村金融中的關(guān)鍵一環(huán)，保險業(yè)一直發(fā)揮著社會發(fā)展“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)發(fā)展“助推器”的作用，在服務(wù)實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中肩負(fù)著重要使命。

政策加碼 農(nóng)業(yè)保險再迎扶持

近年來，保險業(yè)在貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的決策部署中，通過持續(xù)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，不斷提升保險保障服務(wù)水平，在脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興和保障糧食安全等方面發(fā)揮了積極作用，取得明顯成效。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月末，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)為1.78億戶次農(nóng)戶提供了4.72萬億元的風(fēng)險保障。

隨著農(nóng)業(yè)保險的不斷發(fā)展，與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管制度也在不斷完善?！吨腥A人民共和國保險法》《農(nóng)業(yè)保險條例》《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理暫行辦法》等法律法規(guī)的出臺也有助于規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營行為。不可否認(rèn)，農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的重要手段，對推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進(jìn)農(nóng)村治理、保障農(nóng)民收益等具有重要作用。然而，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加速推進(jìn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對保障也有了更高的訴求?；诖?，根據(jù)中央經(jīng)濟(jì)工作會議和中央農(nóng)村工作會議精神，按照2022年中央一號文件工作部署，銀保監(jiān)會辦公廳于近日印發(fā)了《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》（以下簡稱《通知》）?？梢哉f，《通知》的落地恰逢其時。

《通知》對提升保險業(yè)在鄉(xiāng)村振興中的功能和作用提出了具體要求。要求保險機構(gòu)提升農(nóng)業(yè)保險保障水平，落實三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣全覆蓋，探索開展糖料蔗完全成本保險和種植收入保險，大力發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險。要求人身險公司針對農(nóng)村居民需求，特別是脫貧地區(qū)群眾需求，擴(kuò)大意外傷害險、定期壽險、健康保險、養(yǎng)老保險等人身保險產(chǎn)品供給。要求提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險承保理賠服務(wù)質(zhì)效，按照“愿保盡?！薄皯?yīng)賠盡賠”“快賠早賠”的原則，主動、迅速、合理開展承保理賠服務(wù)。

中國文化管理協(xié)會鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會副秘書長袁帥表示，《通知》作為一項強農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)的重要政策，農(nóng)業(yè)保險對于保障農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、保證社會生產(chǎn)生活資料的充足供應(yīng)、穩(wěn)物價保民生具有重要作用，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險也被賦予了更重要的使命。他表示，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景之下，農(nóng)業(yè)保險將從“小農(nóng)險”發(fā)展到“大農(nóng)險”，我國農(nóng)險發(fā)展也將迎來更廣闊的空間。

積極探索 農(nóng)業(yè)保險實踐多地展開

挑戰(zhàn)當(dāng)前，為有力增強保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興功能作用，監(jiān)管部門亟須突破難點。近年來，銀保監(jiān)會加強政策引領(lǐng)，督促指導(dǎo)銀行保險機構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投入力度，提升農(nóng)業(yè)保險保障水平，取得了積極進(jìn)展。此次《通知》的印發(fā)，無疑在政策上為推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險進(jìn)一步加碼和傾斜。據(jù)了解，當(dāng)下全國多地已在農(nóng)業(yè)保險方面展開了積極實踐。

日前，江蘇銀保監(jiān)局發(fā)文鼓勵完善農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新保護(hù)機制，對保險公司自主開發(fā)，保險標(biāo)的、保險責(zé)任等方面具有首創(chuàng)性、高效性、先進(jìn)性和惠民性的政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品予以創(chuàng)新保護(hù)；完善創(chuàng)新產(chǎn)品申報標(biāo)準(zhǔn)、審核流程、退出情形等，明確對機構(gòu)和產(chǎn)品的約束條件，維護(hù)農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的公平競爭環(huán)境，切實增強參保農(nóng)戶獲得感。

為發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險支農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)、強農(nóng)功能，四川銀保監(jiān)局強力推進(jìn)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)線上應(yīng)用，在全國率先與省社會保障部門建立系統(tǒng)對接，通過跨部門數(shù)據(jù)共享實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險賠款支付“一卡通”，圍繞解決農(nóng)業(yè)保險理賠中的痛點和難點問題，創(chuàng)新賠款支付方式，簡化理賠手續(xù)，提高支付時效和準(zhǔn)確性，加強理賠資金監(jiān)管。2021年7月30日在四川省巴中市成功支付首筆試點賠款，截至2021年9月末，全省累計通過社?？ㄖЦ掇r(nóng)業(yè)保險賠款超10萬筆，社?？ㄖЦ冻晒β?9.2%，農(nóng)業(yè)保險賠款支付準(zhǔn)確性和時效性大幅提高，“冒領(lǐng)”“滴漏”風(fēng)險有效降低，保險服務(wù)更高效，賠款到戶更精準(zhǔn)，人民群眾更滿意。

云南省在推行農(nóng)業(yè)保險方面也可圈可點。云南銀保監(jiān)局做好“人身保障+財產(chǎn)保障”，筑好防止返貧致貧保險保障網(wǎng)。具體而言，云南銀保監(jiān)局聯(lián)合省保險行業(yè)協(xié)會發(fā)出號召，41家保險機構(gòu)組成共保體，研究設(shè)計專屬保險方案，無償為全省近3萬駐村第一書記和工作隊員提供一攬子保險保障，內(nèi)容涵蓋履職期間因意外傷害或罹患新冠肺炎導(dǎo)致的身故或傷害、住院醫(yī)療等保險責(zé)任。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，云南銀保監(jiān)局聚焦農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，推動橡膠和蔗糖等特色“保險+期貨”產(chǎn)品覆蓋轄內(nèi)主產(chǎn)區(qū)，推進(jìn)全國首個咖啡價格保險試點，促進(jìn)花卉等創(chuàng)新價格指數(shù)保險發(fā)展，推動農(nóng)業(yè)保險從“保成本”向“保收入”“保收益”轉(zhuǎn)變。2021年1月到9月，云南省農(nóng)業(yè)保險累計賠付8.28億元。

聚焦三大核心 助力實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興

2021年底，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《保險業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興藍(lán)皮書（2021）》（以下簡稱《藍(lán)皮書》）?！端{(lán)皮書》表明，脫貧攻堅以來，保險作為重要政策工具，以獨特屬性發(fā)揮了突出作用。據(jù)統(tǒng)計，八年間涉農(nóng)保險累計為2.3億戶次建檔立卡貧困戶和不穩(wěn)定脫貧戶提供風(fēng)險保障3.5萬億元，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、群眾健康、民生保障筑起了堅實的保險防線。

《藍(lán)皮書》指出，保險業(yè)要聚焦專業(yè)建設(shè)、創(chuàng)新發(fā)展、科技賦能三大核心，努力加強自身能力建設(shè)，推動實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)有支持、民生有保障、生態(tài)有涵養(yǎng)的鄉(xiāng)村振興目標(biāo)。

一是在推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)方面，要在保障三大糧食作物生產(chǎn)、化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)巨災(zāi)風(fēng)險、支持地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展、建立保險信貸融合機制等方面建好保障體系、用好保險機制，推動實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)有支持。

二是在扎實服務(wù)民生保障體系建設(shè)方面，要從提升農(nóng)村人口健康水平、保障農(nóng)村人口財產(chǎn)安全兩方面出發(fā)，聚焦加強健康養(yǎng)老和關(guān)注農(nóng)房農(nóng)機等方面的保障。

三是在大力支持宜居生態(tài)環(huán)境建設(shè)方面，要從推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型、積極參與鄉(xiāng)村環(huán)境整治、助力農(nóng)村地區(qū)節(jié)能減排等三方面出發(fā)，支持農(nóng)村宜居生態(tài)環(huán)境建設(shè)，全面助力鄉(xiāng)村生態(tài)振興。

對此，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生在接受記者采訪時表示，近年來，我國農(nóng)業(yè)保險政策環(huán)境不斷優(yōu)化，農(nóng)業(yè)保險對脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的保障和服務(wù)功能得到了進(jìn)一步發(fā)揮。談及未來如何進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險政策體系，朱俊生說：“一是提高對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保障水平。二是優(yōu)化財政補貼政策。三是促進(jìn)經(jīng)營模式創(chuàng)新。四是防范與化解制度風(fēng)險。保險業(yè)要認(rèn)真落實黨中央關(guān)于鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的決策部署，科學(xué)謀劃助推鄉(xiāng)村振興工作，在繼續(xù)保持已有保險產(chǎn)品與服務(wù)的基礎(chǔ)上，大力創(chuàng)新產(chǎn)品、加強保障、優(yōu)化服務(wù)，全面助力鄉(xiāng)村振興?！保ㄒ陨蟻碓矗褐袊鹑诩译s志 見習(xí)記者｜曾夢寧 新社匯·全媒體矩陣轉(zhuǎn)載發(fā)布）

圖片來源：互聯(lián)網(wǎng)

中國文化管理協(xié)會鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會副秘書長袁帥表示，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》從確保涉農(nóng)金融投入穩(wěn)定增長、提高進(jìn)城農(nóng)民等“新市民”金融服務(wù)水平、增強保險功能作用、優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境等方面提出具體工作舉措。

我國是農(nóng)業(yè)大國，自然災(zāi)害較多，災(zāi)害的發(fā)生影響范圍廣，損失大，推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，能夠充分發(fā)揮保險的補償功能，保障國家糧食安全，促進(jìn)農(nóng)民增收?，F(xiàn)如今我國“三農(nóng)”工作的重心發(fā)生歷史性轉(zhuǎn)移，開啟了全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興新征程。農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要工具，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險也被賦予了更重要使命。

鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)興旺是關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)保險與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合，一方面能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?、市場化，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)生產(chǎn)經(jīng)營方式；另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動的預(yù)期收益有了保障，能夠激勵農(nóng)民增加對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投資及勞動供給，完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)配套服務(wù)設(shè)施，促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求大、投資周期長，收益的不確定性及風(fēng)險較高。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融的有機組成部分，能夠與農(nóng)村信貸形成互補，發(fā)揮增信功能，提高農(nóng)戶信用等級，也能夠分散信貸機構(gòu)的涉農(nóng)貸款風(fēng)險，引導(dǎo)社會資本投資農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，從而緩解農(nóng)村融資難、融資貴的問題。

農(nóng)業(yè)保險作為一項強農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)的重要政策，對于保障農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、保證社會生產(chǎn)資料和生活資料的充足供應(yīng)，在市場上形成合理競爭，以穩(wěn)定物價、?；久裆哂兄匾饔?。在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的波動是引發(fā)國民經(jīng)濟(jì)周期波動的重要因素。因此，農(nóng)業(yè)上因風(fēng)險造成的損失，不僅會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)過程的不穩(wěn)定，更會使整個國民經(jīng)濟(jì)處于不穩(wěn)定狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險對于中國這樣一個農(nóng)業(yè)大國來說，是農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散的重要工具。它為推動農(nóng)業(yè)體制改革，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行提供了有效的保障。農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素，推動發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，對保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實意義。

自2007年實施農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策以來，我國不斷加強對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度，深化農(nóng)業(yè)保險“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”改革，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險市場服務(wù)體系，成為全球農(nóng)業(yè)保險規(guī)模最大的國家。農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障國家糧食安全及穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策工具。農(nóng)業(yè)保險通過建立災(zāi)前監(jiān)測體系，加強與氣象、農(nóng)林、水利等部門合作，實現(xiàn)信息共享和協(xié)調(diào)聯(lián)動，有效協(xié)助政府部門積極開展農(nóng)業(yè)保險理賠和防災(zāi)減災(zāi)工作。另外我國農(nóng)業(yè)保險正在從保成本向保價格、保收入轉(zhuǎn)變，通過“政府＋龍頭企業(yè)＋農(nóng)戶＋銀行＋保險”等模式，為農(nóng)民申貸增信，全方位助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和致富。2021年12月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《保險業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興藍(lán)皮書（2021）》指出，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面，保險業(yè)將充分發(fā)揮資源配置、杠桿調(diào)解、社會治理、精準(zhǔn)滴灌、風(fēng)險保障等方面的獨特優(yōu)勢，在產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、有效治理、生活富裕等方面提供助力。2021年前11個月，農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費收入923億元，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險保障4.29萬億元。

另外以供應(yīng)鏈金融為指導(dǎo)，信息技術(shù)為依托踐行和落實的“保險+期貨”模式，聯(lián)合養(yǎng)殖戶、期貨交易所、證券期貨公司等多方力量，以期貨市場價格作為保險產(chǎn)品中的價格指數(shù)確定目標(biāo)價格和賠付標(biāo)準(zhǔn)，更加精準(zhǔn)地反映了未來市場預(yù)期，不僅提高了保險設(shè)計的精準(zhǔn)度，還有效地保障了養(yǎng)殖戶收入穩(wěn)定。同時，引入同在期貨市場有相應(yīng)產(chǎn)品的養(yǎng)殖飼料價格，可以幫助養(yǎng)殖戶及時了解未來市場價格走勢，合理調(diào)整養(yǎng)殖規(guī)模和飼養(yǎng)周期，減少因市場波動造成的損失，降低了養(yǎng)殖風(fēng)險。該模式填補了合理分散價格風(fēng)險的空白，是對我國傳統(tǒng)農(nóng)（牧）業(yè)保險的必要補充和有益探索。從目前落實的情況來看，“保險+期貨”為包括生豬、蔗糖、花生、橡膠等重要的經(jīng)濟(jì)作物和油料作物提供重要支撐，目前正處于高速發(fā)展階段。例如，在2021年上海期貨交易所天然橡膠“保險+期貨”及場外期權(quán)試點的62個項目中，共掛鉤天然橡膠現(xiàn)貨產(chǎn)量約13萬噸，總計賠付1.15億元。其中，云南、海南等地17個縣的13.3萬膠農(nóng)從中受益。

又如，2021年，河南省財政廳和鄭州商品交易所聯(lián)合開展了花生“保險+期貨”試點項目。在河南省內(nèi)花生種植面積和產(chǎn)量較高的南陽市桐柏縣、駐馬店市正陽縣和開封市祥符區(qū)三個地區(qū)，總承保面積近19.3萬畝，承?？偭考s4.25萬噸，總保費1802.4萬元，承保貨值接近3.7億元，參保農(nóng)戶1.9萬余戶，理賠金額近1530萬元，為廣大參保農(nóng)戶提供了穩(wěn)定的價格保障，穩(wěn)定了種植收入。

保險作為“三農(nóng)”發(fā)展“壓艙石”“助推器”作用得到極大彰顯。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加速推進(jìn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對保障有了更高的訴求。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略主要存在以下幾個方面問題：

農(nóng)業(yè)保險的供需失衡，目前我國農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)機構(gòu)少，風(fēng)險保障水平偏低，與農(nóng)業(yè)市場對農(nóng)業(yè)保險的需求不符；財政補貼是我國農(nóng)業(yè)保險區(qū)別于其他商業(yè)保險的顯著特征，由于長期對財政補貼的依賴，導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險面臨較大的財政支付壓力，而不同地域的經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展不同，特別是近幾年的全球疫情所帶來的市場經(jīng)濟(jì)影響，導(dǎo)致地方財政收入有限，使得農(nóng)業(yè)保險補貼難以及時到位，這在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作用的發(fā)揮；農(nóng)業(yè)保險合同的缺陷也不利于提升保障水平，分階段賠付的方法影響了保障水平提升；我國農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散制度尚不健全以及農(nóng)險市場主體的準(zhǔn)入與退出機制扭曲，一些經(jīng)營不規(guī)范、侵害農(nóng)戶利益的市場主體雖然受到監(jiān)管部門的行政處罰，但違規(guī)成本有限，不足以形成威懾。

展望未來，國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)險發(fā)展提供了廣闊空間。新型經(jīng)營主體的快速發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險提供更大支持，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村新業(yè)態(tài)發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險提供保障，鄉(xiāng)村治理能力現(xiàn)代化需要農(nóng)業(yè)保險拓展新功能，農(nóng)業(yè)保險將從“小農(nóng)險”發(fā)展到“大農(nóng)險”的新階段。為了更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險的政策體系。建議接下來保險機構(gòu)和監(jiān)管部門可以從以下幾個方面著手改善：完善財政補貼政策，切實發(fā)揮財政政策的引領(lǐng)保障作用；強化監(jiān)督管理力度保障財政落實；鼓勵發(fā)展創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品；加大“保險+期貨”的全國三農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的示范范圍；加大金融科技技術(shù)的運用；強化宣傳普及意識，發(fā)揮“政府+企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”聯(lián)動機制。