許昌農(nóng)商行風險引關注:多家參控股村鎮(zhèn)銀行提現(xiàn)難股東拍變賣頻繁

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舉報 2022-05-19

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許昌農(nóng)商行或面臨“內(nèi)憂外患”，參股、控股的4家村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)“提現(xiàn)難”，股東質(zhì)量較差亦引發(fā)關注

近日，5家村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)出現(xiàn)用戶“提現(xiàn)難”問題，部分銀行發(fā)布系統(tǒng)升級通知稱，期間銀行網(wǎng)上銀行、手機銀行將暫停服務，目前有關部門已針對上述銀行“提現(xiàn)難”展開調(diào)查。資料顯示，許昌農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“許昌農(nóng)商行”）控股或參股上述銀行中4家村鎮(zhèn)銀行。專家表示，鑒于當前農(nóng)村金融體系薄弱、資金供需失衡現(xiàn)狀，大型商業(yè)銀行有責任和義務對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展給予支持。

然而，許昌農(nóng)商行亦存在諸多問題亟待解決。股權信息顯示，許昌農(nóng)商行76名企業(yè)及個人股東中，25名被列為失信被執(zhí)行人。此外，許昌農(nóng)商行現(xiàn)有2筆股權歷經(jīng)三次流拍后進入變賣程序，另有8筆股權即將進行拍賣。

控股村鎮(zhèn)銀行取款難

近日，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱“禹州新民生村鎮(zhèn)銀行”）、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱“上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行”）、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱“柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行”）、安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱“安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行”）、開封新東方村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱“開封新東方村鎮(zhèn)銀行”）等5家村鎮(zhèn)銀行集中出現(xiàn)儲戶“提現(xiàn)難”問題，多名用戶投訴其在上述銀行個人存款無法取出。

*部分銀行出現(xiàn)取款難問題，截圖自央廣網(wǎng)消費者投訴平臺

禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行官網(wǎng)顯示，4月18日，兩家銀行發(fā)布系統(tǒng)升級通知，期間銀行的網(wǎng)上銀行、手機銀行將暫停服務。隨后，許昌市人民政府網(wǎng)發(fā)布公告稱，有不法分子利用禹州新民生村鎮(zhèn)銀行線上渠道進行詐騙，遂暫停該行系統(tǒng)服務。同時，央行在回復網(wǎng)友留言時表示，目前有關部門已針對上述銀行開展調(diào)查。

中國文化管理協(xié)會鄉(xiāng)村振興建設委員會副秘書長袁帥向《中國科技投資》記者表示，村鎮(zhèn)銀行自誕生即肩負服務“三農(nóng)”、振興鄉(xiāng)村重任，作為新型農(nóng)村金融機構，致力于服務農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)生活、扶持涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展，為緩解農(nóng)村地區(qū)金融服務供給不足問題發(fā)揮重要作用?！按彐?zhèn)銀行的發(fā)展也面臨著諸多問題，突出體現(xiàn)在幾個方面，社會認可度不高，吸收存款能力較弱；產(chǎn)品單一，中間業(yè)務欠缺；風險管理體系不夠健全；法律體系尚不完善，政策支持力度有待提高；金融相關人才短缺，專業(yè)人才不足，隊伍建設乏力”。

值得注意的是，上述銀行中有4家與許昌農(nóng)商行存在一定關聯(lián)。資料顯示，許昌農(nóng)商行分別持有禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行51.08%、62.31%、51%、40%股份。

此外，公開信息顯示，鄭州達爾利電器有限公司（以下簡稱“達爾利電器”）、鄭州華銀貿(mào)易有限公司（以下簡稱“華銀貿(mào)易”）均持有開封新東方村鎮(zhèn)銀行8%股份，同時，達爾利電器持有禹州新民生村鎮(zhèn)銀行8.63%股份，華銀貿(mào)易持有柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行8%股份。然而，達爾利電器持有的開封新東方村鎮(zhèn)銀行240萬元股權數(shù)額、華銀貿(mào)易持有的該行240萬元股權數(shù)額等均被凍結。

*開封新東方村鎮(zhèn)銀行股權凍結情況，截圖自天眼查

許昌農(nóng)商行于2009年11月26日掛牌成立，原為許昌魏都區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行，在原許昌市魏都區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎上，經(jīng)過股份制改造成立的地方股份制金融機構。許昌農(nóng)商行除持股上述4家村鎮(zhèn)銀行股份外，另持有安徽黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行股份有限公司40%股份。

針對銀行參股或控股村鎮(zhèn)銀行事宜，袁帥分析道，由于村鎮(zhèn)銀行授信對象主要面向農(nóng)戶小微企業(yè)，兩者均具有脆弱性和風險性：粗放式農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下，盈利能力有限，且受自然條件影響，自然災害常使農(nóng)戶暴露于風險之中；小微企業(yè)由于自身實力薄弱，缺乏競爭力和經(jīng)營管理不善，亦存在著虧損風險。袁帥進一步表示，鑒于當前農(nóng)村金融體系薄弱、資金供需失衡現(xiàn)狀，大型商業(yè)銀行有責任、有義務對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展給予支持。

多名股東列入失信名單

據(jù)悉，許昌農(nóng)商行自身亦存在諸多問題。記者在公開渠道無法查詢到許昌農(nóng)商行歷年年報信息，且該行官網(wǎng)已不能正常進入?！渡虡I(yè)銀行信息披露辦法》中要求銀行應按照規(guī)定，于每個會計年度終了后的四個月內(nèi)披露財務會計報告、各類風險管理狀況、公司治理、年度重大事項等信息。

天眼查顯示，許昌農(nóng)商行股東包括76名企業(yè)及個人，其中25名股東已被列為失信被執(zhí)行人。此外，許昌農(nóng)商行無控股股東，第一大股東持股比例甚至不足5%。

*許昌農(nóng)商行部分股東被列為失信被執(zhí)行人，截圖自天眼查

許昌農(nóng)商行的多筆股權還在經(jīng)歷拍賣或變賣。阿里拍賣網(wǎng)顯示，目前許昌農(nóng)商行有2筆股權歷經(jīng)三次拍賣均遭流拍后，已經(jīng)進入變賣階段；另有8筆股權即將開始拍賣，總共為4200萬股，評估價為1.33億元，起拍價為1.19億元。

具體來看，進入變賣程序的兩筆股權中，一筆為王某某持有的4.08萬股，評估價為140.02萬元，變賣價為112.01萬元；另一筆為某某公司名下持有的380萬股股權，評估價737.2萬元，變賣價663.48萬元。

*許昌農(nóng)商行變賣及拍賣股權情況，截圖自阿里拍賣網(wǎng)

許昌農(nóng)商行的8筆股權即將于5月29日開始拍賣。拍賣信息顯示，上述股權已被法院查封，其中6筆均為535萬股，評估價1690.6萬元，起拍價1519.4萬元；剩余2筆均為495萬股，評估價為1562.4萬元，起拍價為1405.8萬元。

中央財經(jīng)大學商學院金融與財務管理系教授、博士生導師楊長漢向《中國科技投資》記者分析道，銀行股權被拍賣、被凍結，多與銀行盈利能力下降、資產(chǎn)質(zhì)量劣變直接關聯(lián)。

楊長漢進一步表示，商業(yè)銀行股權對投資者吸引力弱的主要原因為銀行重資產(chǎn)經(jīng)營模式導致股東回報有限、銀行經(jīng)營集中于存貸款致使其多元化發(fā)展緩慢、銀行經(jīng)營客觀產(chǎn)生一定不良貸款導致資產(chǎn)質(zhì)量隱憂、銀行科技化的發(fā)展和成長性有待提高、上市商業(yè)銀行融投資活躍性有待提高等，銀行應努力降低負債成本、提高收息優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)規(guī)模、穩(wěn)健提升投資盈利水平、積極擴大合規(guī)中間業(yè)務收入。

針對許昌農(nóng)商行旗下村鎮(zhèn)銀行及股權相關問題，記者致函該行，截至發(fā)稿，未獲回復。（內(nèi)容來源：《中國科技投資》記者：張婷楊永潔新社匯·全媒體矩陣轉載發(fā)布）

圖片來源：網(wǎng)絡

中國文化管理協(xié)會鄉(xiāng)村振興建設委員會副秘書長袁帥表示，資本市場研究人士袁帥表示，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展一直是我國關注的重點問題，村鎮(zhèn)銀行自誕生就肩負著服務“三農(nóng)”、振興鄉(xiāng)村的重任，作為新型農(nóng)村金融機構，致力于服務農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)生活、扶持涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展，為緩解農(nóng)村地區(qū)金融服務供給不足問題發(fā)揮了重要作用。村鎮(zhèn)銀行的設立宗旨是為了服務“三農(nóng)”，就是要實現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”，村鎮(zhèn)銀行被賦予“立足地方、服務村鎮(zhèn)”的市場定位。

但是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也面臨著諸多問題，突出體現(xiàn)在幾個方面，社會認可度不高，吸收存款能力較弱；產(chǎn)品單一，中間業(yè)務欠缺；風險管理體系不夠健全；法律體系尚不完善，政策支持力度有待提高；金融相關人才短缺，專業(yè)人才不足，隊伍建設乏力。

由于村鎮(zhèn)銀行的授信對象主要面向農(nóng)戶和小微企業(yè)，這兩者均具有脆弱性和風險性，粗放式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下，盈利能力有限，且受自然條件的影響，不可預料的自然災害常使農(nóng)戶暴露在風險之中。小微企業(yè)由于自身實力薄弱，缺乏競爭力和經(jīng)營管理不善，也存在著虧損的風險。并且，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度大打折扣。針對村鎮(zhèn)銀行的知名度不及商業(yè)銀行和農(nóng)信系統(tǒng)，成立之初相當多的客戶認為村鎮(zhèn)銀行不保險，不敢存，我個人建議一定要強化村鎮(zhèn)銀行與地方政府部門，地方央企、國營企業(yè)的聯(lián)動機制，強化自身背書，進一步獲得當?shù)厝罕姾推髽I(yè)的信任，提升自身的抗風險能力。

針對村鎮(zhèn)銀行應如何控制風險，我個人認為：

1）鑒于當前農(nóng)村金融體系薄弱，資金供需失衡的現(xiàn)狀，大型商業(yè)銀行有責任、有義務對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展給予支持，要推行大型商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行合作。

2）地方政府要為村鎮(zhèn)銀行搭建宣傳平臺，幫助村鎮(zhèn)銀行提高社會知名度，村鎮(zhèn)銀行也要采取有效措施加大業(yè)務營銷宣傳力度，進一步用優(yōu)質(zhì)、高效、誠信的實際行動來提高社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的信任度。引導村鎮(zhèn)銀行科學分析當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況，結合實際細分市場，在成本、風險可控的前提下，找準市場定位，推出與自身管理相適應，與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務。

3）盡快完善農(nóng)村金融政策法規(guī)建設，從法律層面上為村鎮(zhèn)銀行良性運轉提供支撐保障，通過稅收、土地等多方面優(yōu)惠以及賬目核銷政策促進資本融資積累，改善村鎮(zhèn)銀行信用創(chuàng)造能力，完善農(nóng)村金融支農(nóng)政策體系，擴展農(nóng)戶借貸抵押資產(chǎn)的范圍，并對三農(nóng)貸款給予適當?shù)呢斦N息補貼政策。

4）村鎮(zhèn)銀行可以開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)等信用工程創(chuàng)建活動，強化和農(nóng)村各部門的溝通和聯(lián)系，掌握農(nóng)戶、工商戶和企業(yè)的基本情況，建立電子信用檔案，作為貸款的依據(jù)。

5）加強與縣政府、村政府的溝通，開展下鄉(xiāng)活動，強化對農(nóng)戶、工商戶、企業(yè)的誠實守信的意識。

6）通過創(chuàng)新貸款抵押機制，如建立小組聯(lián)保、訂單擔保、倉單質(zhì)押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權質(zhì)押、農(nóng)村房屋質(zhì)押、大棚、養(yǎng)殖圈舍等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素質(zhì)押機制、讓活體動物、果園等生物資產(chǎn)形成可質(zhì)押物，并可參照大行的相關較為成熟的風控機制和管理機制，來填充解決客戶抵押物不足的難題。

“三農(nóng)”一直是我國經(jīng)濟社會發(fā)展中最重要的領域之一。然而，長期以來，“三農(nóng)”一直是金融服務的薄弱環(huán)節(jié)。為了系統(tǒng)性地解決“三農(nóng)領域”的金融問題，國家出臺了一系列政策深化農(nóng)村金融機構改革，提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量。

當前農(nóng)村金融供給未能完全匹配轉變的農(nóng)村金融需求。農(nóng)戶受教育程度普遍不高、收入來源相對集中、農(nóng)業(yè)經(jīng)營抗風險能力差等因素，給農(nóng)村金融機構加大了風控的難度，導致了涉農(nóng)貸款的不良貸款率居高不下，又進一步使得金融機構對農(nóng)業(yè)，特別是對小微主體，的放貸意愿低。

目前，村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展成為銀行體系內(nèi)法人數(shù)量最多、單體規(guī)模最小、服務客戶最基層、支農(nóng)支小特色最突出的“微小銀行”。作為新型農(nóng)村金融機構，村鎮(zhèn)銀行不僅具有“支農(nóng)支小”的政策屬性，還具有 “盈利性、流動性、安全性”的銀行經(jīng)營屬性。

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