農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)騙保頻發(fā)由多種綜合因素導(dǎo)致，既有農(nóng)民保戶(hù)自身對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知理解不夠、對(duì)法律法規(guī)不清晰，也有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身非市場(chǎng)化運(yùn)作以及保險(xiǎn)標(biāo)的查勘難度大和險(xiǎn)企本身內(nèi)控制度不健全等原因的影響。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)強(qiáng)農(nóng)、穩(wěn)定農(nóng)民收入預(yù)期的一項(xiàng)重要政策舉措，在助力鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中，被賦予重要使命。但同時(shí)，伴隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體規(guī)模的快速增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的騙保案件也時(shí)有發(fā)生。

近期，新疆銀保監(jiān)局連續(xù)發(fā)布多個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)騙保行政處罰信息，引起了業(yè)內(nèi)的關(guān)注。處罰信息顯示，包括人保財(cái)險(xiǎn)石河子分公司在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司因存在編制虛假承保信息、虛假理賠材料、編造保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)屬證明等違法違規(guī)行為。

此前，財(cái)政部金融司司長(zhǎng)王克冰曾表示，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要加大監(jiān)督力度，加強(qiáng)保費(fèi)補(bǔ)貼資金審核、資金使用、績(jī)效評(píng)價(jià)等方面的工作。遇到虛假理賠、套取補(bǔ)貼等問(wèn)題，發(fā)現(xiàn)一起查處一起，嚴(yán)肅市場(chǎng)秩序，維護(hù)好農(nóng)戶(hù)的利益，保障財(cái)政資金的安全。

農(nóng)險(xiǎn)騙保案受關(guān)注

數(shù)據(jù)顯示，2021年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)976億元，同比增長(zhǎng)19.8%，為1.8億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障超4.7萬(wàn)億元。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，在服務(wù)脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興和保障糧食安全等方面發(fā)揮了積極作用。但一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)生的現(xiàn)象也值得引起重視。

據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，已經(jīng)有多起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)騙保案件被曝光。4月，銀保監(jiān)會(huì)新疆監(jiān)管局向人保財(cái)險(xiǎn)新疆石河子分公司連發(fā)的數(shù)張行政處罰公告，處罰事由主要涉及農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虛假承保理賠、虛列工作經(jīng)費(fèi)。

處罰信息顯示，2018年，人保財(cái)險(xiǎn)石河子市分公司一三二團(tuán)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部通過(guò)編制虛假承保材料，虛假承保面積9160畝；編制虛假理賠材料，虛假理賠10筆，賠付金額共計(jì)129.27萬(wàn)元。同時(shí)，2018年，該營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部通過(guò)編制22名虛假農(nóng)險(xiǎn)協(xié)保員相關(guān)資料，虛列農(nóng)險(xiǎn)工作經(jīng)費(fèi)共計(jì)40.67萬(wàn)元。

事實(shí)上，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域虛假承保理賠、虛列工作經(jīng)費(fèi)的并非只有人保財(cái)險(xiǎn)一家。今年1月6日，安徽省六安銀保監(jiān)分局公布的行政處罰信息顯示，國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)霍邱支公司因農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虛增承保面積、理賠資料不完整被罰款20萬(wàn)元。此外，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)博爾塔拉蒙古自治州中支公司也曾因存在虛構(gòu)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)、制造虛假保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)屬證明材料、偽造保險(xiǎn)標(biāo)的損失鑒定報(bào)告的違法違規(guī)行為被監(jiān)管部門(mén)處罰。而太保產(chǎn)險(xiǎn)黑龍江呼瑪支公司同樣因存在編制虛假農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)驗(yàn)標(biāo)和查勘影像資料被監(jiān)管部門(mén)處罰。

據(jù)了解，我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政府提供補(bǔ)貼，商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，農(nóng)戶(hù)繳費(fèi)投保后，一旦受災(zāi)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行定損理賠。政府財(cái)政補(bǔ)貼通過(guò)科學(xué)定損、保險(xiǎn)理賠的途徑轉(zhuǎn)移給真正受災(zāi)的農(nóng)戶(hù)。2021年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府財(cái)政補(bǔ)貼達(dá) 333.45億元，其中，補(bǔ)貼占據(jù)農(nóng)險(xiǎn)總保費(fèi) 34.2%。

“與純商業(yè)保險(xiǎn)或者人壽保險(xiǎn)運(yùn)作模式不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式易造成騙保案件頻發(fā)?！敝袊?guó)文化管理協(xié)會(huì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)袁帥在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)騙保頻發(fā)的原因，既有農(nóng)民保戶(hù)自身對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知理解不夠，對(duì)法律法規(guī)不清晰，也有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身非市場(chǎng)化運(yùn)作、保險(xiǎn)標(biāo)的查勘難度大以及險(xiǎn)企本身內(nèi)控制度不健全等多種原因。他分析說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)騙保主要有兩種：一是單（雙）方騙保，體現(xiàn)在村域工作人員利用職務(wù)之便，或者投保農(nóng)戶(hù)利用投保品自身特性，雙方聯(lián)合騙保。如在肉牛保險(xiǎn)領(lǐng)域，養(yǎng)殖戶(hù)與獸醫(yī)往往形成利益捆綁組合進(jìn)行騙保行為；二是三方騙保，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼特性，引發(fā)“保戶(hù)+工作人員+險(xiǎn)企”三方串聯(lián)共同參與。

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嚴(yán)監(jiān)管提高騙保成本

專(zhuān)家表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)騙保問(wèn)題是其發(fā)展困境的體現(xiàn)。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際利潤(rùn)不高，為確保農(nóng)戶(hù)在受災(zāi)后能夠及時(shí)理賠、足額理賠，承保機(jī)構(gòu)基本是按照保本微利的原則厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。數(shù)據(jù)顯示，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體的成本和保費(fèi)比例接近百分之百，部分業(yè)務(wù)甚至出現(xiàn)虧損，但是有一些險(xiǎn)企的定價(jià)低于生產(chǎn)邊際成本，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)“惡性競(jìng)爭(zhēng)”；二是精確的農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失信息和數(shù)據(jù)難以計(jì)算，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏，承保理賠均存在一些困難。

農(nóng)業(yè)發(fā)展是社會(huì)穩(wěn)定的重要保障，作為解決“三農(nóng)”問(wèn)題的“助推器”、農(nóng)村發(fā)展的“穩(wěn)定器”，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管至關(guān)重要。

今年2月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》提出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展承保工作，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整記錄投保信息，嚴(yán)禁虛假記錄或編制投保信息。5月，財(cái)政部發(fā)布通知強(qiáng)調(diào)，要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)方案，優(yōu)化賠付機(jī)制，加強(qiáng)承保理賠管理。

接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪(fǎng)的業(yè)內(nèi)人士表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為我國(guó)扶持農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)重要金融工具，是金融惠農(nóng)的重要舉措之一，要減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)騙保情況的產(chǎn)生，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)切實(shí)有效的發(fā)揮其作用，就需要多方努力。

首先，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)立法，規(guī)范和約束農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中權(quán)力的運(yùn)行，明晰政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的權(quán)力邊界，嚴(yán)厲打擊“騙保”等違法行為，相關(guān)部門(mén)保持信息互聯(lián)互通，齊抓共管，建立聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，對(duì)險(xiǎn)企從投保到理賠各環(huán)節(jié)進(jìn)行制度約束，細(xì)化監(jiān)管。

其次，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公示范圍，接受各方監(jiān)督。各鎮(zhèn)、村及時(shí)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保、定損、理賠信息進(jìn)行公示，實(shí)現(xiàn)全流程透明公開(kāi)。

再次，建立責(zé)任追究制度，嚴(yán)肅追究利用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虛報(bào)、套取財(cái)政補(bǔ)貼的個(gè)人及機(jī)構(gòu)；對(duì)存在勾結(jié)騙保等行為的險(xiǎn)企拉入黑名單，規(guī)范進(jìn)入和退出市場(chǎng)機(jī)制。

袁帥認(rèn)為，要減少騙保情況的產(chǎn)生，在法律法規(guī)層面，要明確對(duì)于騙保人員和參與角色的法律責(zé)任，提高騙保的違規(guī)成本；在險(xiǎn)企層面，要切實(shí)擔(dān)負(fù)起主體責(zé)任，從宣傳、承保、核保、理賠等各個(gè)節(jié)點(diǎn)入手，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠行為。

科技賦能農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展

過(guò)去，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的分散性及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)的局限性，加大了核賠難度，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為不法之徒眼中的“唐僧肉”，騙保案件屢見(jiàn)不鮮。然而，近幾年，在政策層面加快補(bǔ)短板的背景下，為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策順利實(shí)施，越來(lái)越多的科技手段被引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)程中，不斷降低農(nóng)險(xiǎn)騙保的發(fā)生概率。

事實(shí)上，在近兩年的實(shí)踐過(guò)程中，為不斷提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障服務(wù)水平，科技手段已經(jīng)開(kāi)始向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的兩端延伸使用。

在理賠端，要在我國(guó)農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營(yíng)、農(nóng)作物面積核定難、“冒?！薄疤姹！焙汀疤摫！鼻闆r頻發(fā)等問(wèn)題中“突出重圍”，改變由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)限制導(dǎo)致的信息不對(duì)稱(chēng)，衛(wèi)星遙感技術(shù)的出現(xiàn)與發(fā)展正當(dāng)其時(shí)。

前不久，太保產(chǎn)險(xiǎn)的“e農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”航拍測(cè)畝儀“一鍵航拍”功能在廣東省珠海市斗門(mén)區(qū)烏石村落地，該技術(shù)利用衛(wèi)星遙感和無(wú)人機(jī)技術(shù)協(xié)同配合，可以在3分鐘內(nèi)對(duì)500畝水稻田進(jìn)行快速驗(yàn)標(biāo)和查勘。

在承保端，一些保險(xiǎn)公司通過(guò)先進(jìn)的技術(shù)手段為企業(yè)與更多農(nóng)戶(hù)提供保障。如陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)在開(kāi)展奶牛養(yǎng)殖險(xiǎn)業(yè)務(wù)中采用“牛臉識(shí)別”技術(shù)為每一頭牛打造專(zhuān)屬“身份證”，可以有效防范奶牛承保理賠環(huán)節(jié)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展已成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償手段，在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程中充當(dāng)重要角色，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面鋪開(kāi)，高效防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)騙保案件的產(chǎn)生，才能有效推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮積極作用，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)業(yè)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的質(zhì)效。

王克冰也表示，財(cái)政部正聯(lián)合多部門(mén)推動(dòng)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)信息服務(wù)平臺(tái)，會(huì)同有關(guān)部門(mén)逐步整合財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、氣象的防災(zāi)、產(chǎn)量、價(jià)格等各類(lèi)涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)，盡可能將其整合到統(tǒng)一平臺(tái)上。同時(shí)，積極運(yùn)用遙感、測(cè)繪、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算這些新技術(shù)，提高理賠流程的信息化水平，以數(shù)字化的手段，促進(jìn)市場(chǎng)規(guī)范化，提升理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。（以上來(lái)源：金融時(shí)報(bào)-中國(guó)金融新聞網(wǎng) 記者 王笑 新社匯·全媒體矩陣轉(zhuǎn)載發(fā)布）

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中國(guó)文化管理協(xié)會(huì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)袁帥表示，2022年中央一號(hào)文件，首次將“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”單獨(dú)列為一項(xiàng)重要內(nèi)容，而其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程中被賦予重要使命。在鄉(xiāng)村振興、共同富裕的新征程時(shí)期下，積極開(kāi)展和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面鋪開(kāi)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的提高都有重要的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)而言，是風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，保障產(chǎn)量的重要經(jīng)濟(jì)金融手段。

但是農(nóng)險(xiǎn)騙?，F(xiàn)象也是十分突出，造成農(nóng)業(yè)騙保頻發(fā)的問(wèn)題，這和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的運(yùn)營(yíng)和落地模式息息相關(guān)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于一般大家所熟知的商業(yè)保險(xiǎn)或者人壽保險(xiǎn)，農(nóng)險(xiǎn)是村域組織（村委會(huì)、合作社、村企、種植戶(hù)、養(yǎng)殖戶(hù)）與保險(xiǎn)公司之間的聯(lián)動(dòng)，本身對(duì)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知就是面對(duì)鄉(xiāng)村一個(gè)巨大的阻力門(mén)檻，加之農(nóng)險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)，這便被有心之人加以利用。

對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)騙保，根據(jù)其聯(lián)動(dòng)的角色形式：分為單（雙）方騙保，這往往體現(xiàn)在村域工作人員利用職務(wù)之便，或者上保農(nóng)戶(hù)利用投保品自身特性，從中加以取巧，或者村域工作人員和報(bào)戶(hù)農(nóng)戶(hù)聯(lián)合，這個(gè)特別明顯的就是出現(xiàn)在肉牛保險(xiǎn)領(lǐng)域，養(yǎng)殖戶(hù)與獸醫(yī)往往形成利益捆綁組合進(jìn)行騙保行為；

另外就是三方騙保，這最為體現(xiàn)的就是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)的特質(zhì)，存在著財(cái)政補(bǔ)貼，從而引發(fā)出不良之群，形成“保戶(hù)+工作人員+保險(xiǎn)公司”三方串聯(lián)。

綜上總結(jié)，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)騙保頻發(fā)的原因，既有農(nóng)民保戶(hù)自身對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知理解不夠，對(duì)法律法規(guī)不清晰，也有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身非市場(chǎng)化運(yùn)作的原因，保險(xiǎn)標(biāo)的查勘難度大也有很大影響，保險(xiǎn)公司本身內(nèi)控制度不健全等多元化綜合因素作用導(dǎo)致。

要減少減少騙保情況的產(chǎn)生，我認(rèn)為要從以下幾個(gè)方面著力：

【1】法律法規(guī)層面，要明確對(duì)于騙保人員和參與角色的法律責(zé)任，并與社會(huì)征信體系掛鉤，提升騙保的后果影響；

【2】保險(xiǎn)企業(yè)要承擔(dān)起普及和宣傳的責(zé)任和義務(wù)，要做好政策和受益者的中間扭轉(zhuǎn)銜接角色，要開(kāi)展針對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的認(rèn)知和宣傳教育；

【3】要總結(jié)過(guò)去經(jīng)驗(yàn)，從宣傳、承保、核保、日常管理、理賠各個(gè)節(jié)點(diǎn)入手，強(qiáng)化管理和優(yōu)化機(jī)制。

【4】要充分利用好數(shù)字信息化技術(shù)和手段，降低人為操作和干預(yù)因素。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為我國(guó)扶持農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)重要的金融工具，是金融惠農(nóng)的典型舉措之一，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)切實(shí)有效的發(fā)揮其作用，需要政府端、保險(xiǎn)端、服務(wù)端、種植（養(yǎng)殖）端多方共力。