【策劃人語】在全國夏糧收獲穩(wěn)步推進之時，國務(wù)院印發(fā)《扎實穩(wěn)住經(jīng)濟的一攬子政策措施》再次明確健全完善糧食收益保障等政策。為進一步提升糧食收益保障，下一步，如何有效發(fā)揮農(nóng)險風險保障作用？如何提升農(nóng)險財政補貼使用效益？如何更好應(yīng)用科技力量賦能農(nóng)險護好人民的“米袋子”？本版刊發(fā)一組報道，展現(xiàn)保險業(yè)服務(wù)夏糧收購，助力“三農(nóng)”發(fā)展，保障糧食安全的金融擔當，敬請關(guān)注。

“遇到災(zāi)害心不慌，農(nóng)業(yè)保險來保障?！边@句話道出了新時代農(nóng)民的心聲。在6月23日，中共中央宣傳部舉行的“中國這十年”系列主題新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會副主席肖遠企介紹了銀行業(yè)、保險業(yè)過去十年的改革與發(fā)展情況。肖遠企表示，農(nóng)險為農(nóng)戶提供風險保障從2012年的0.9萬億元增長至2021年的4.4萬億元，為災(zāi)后重建提供了關(guān)鍵資金保障。

糧食安全關(guān)系國計民生。在全國夏糧收獲穩(wěn)步推進之時，國務(wù)院印發(fā)《扎實穩(wěn)住經(jīng)濟的一攬子政策措施》進一步明確健全完善糧食收益保障等政策。我國農(nóng)險持續(xù)發(fā)揮風險保障作用，調(diào)動農(nóng)民種糧積極性，助力確保全年穩(wěn)糧增產(chǎn)目標實現(xiàn)。

織密防災(zāi)減損保障網(wǎng)

夏收夏種和防汛抗旱是“三農(nóng)”工作的重中之重，事關(guān)經(jīng)濟社會發(fā)展穩(wěn)定大局。充分發(fā)揮政策性農(nóng)險災(zāi)害救助和損失補償功能，可以有效降低自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的負面影響。

眼下正是夏收時節(jié)，《金融時報》記者在采訪中了解到，針對部分產(chǎn)區(qū)因惡劣天氣導致的夏糧受損情況，多地保險分支機構(gòu)迅速行動，全力做好農(nóng)險理賠工作，助力農(nóng)民減損。

小麥受前期陰雨天氣影響，感染了赤霉病導致減產(chǎn)，這可愁壞了家住浙江省嘉興市南湖區(qū)鳳橋鎮(zhèn)星火村的種植戶。南湖區(qū)人保財險接到報案后，農(nóng)險專員第一時間深入田間地頭開展查勘定損工作并趕在小麥機收前完成了定損，確保夏收夏種兩不誤。

每年5月下旬至6月中旬都是華南前汛期的降水集中期，因為降雨期正好在端午節(jié)前后，又被稱為“龍舟水”。今年華南“龍舟水”席卷廣東、廣西、海南等多個城市，人民群眾財產(chǎn)安全受到威脅。

6月14日的暴雨洪水導致中新鎮(zhèn)雙塘村水產(chǎn)專業(yè)養(yǎng)殖戶廣州市西福泉農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司的魚塘塌方，魚塘里養(yǎng)殖的草魚、鯪魚等大量外逃，損失慘重。

“沒有想到，人保的賠款能這么快交到我們手上，公司還為我們提供了必要的恢復養(yǎng)殖生產(chǎn)物資，這給我們恢復生產(chǎn)帶來了極大幫助。”這家公司的代表感慨道。

為應(yīng)對今年的“龍舟水”，各保險機構(gòu)優(yōu)化快速定損、理賠和預賠付機制，簡化理賠流程，做到應(yīng)賠盡賠。據(jù)廣東銀保監(jiān)局二級巡視員劉云海介紹，截至6月23日上午，廣東省轄內(nèi)財產(chǎn)保險機構(gòu)累計接到農(nóng)業(yè)保險報案3368件，報損金額3.29億元，已完成查勘2136件。6月24日，人保財險廣東省分公司預付賠款4600萬元，其他公司也以不同方式加快賠款支付，努力幫助受災(zāi)農(nóng)戶、農(nóng)企恢復生產(chǎn)。

產(chǎn)品創(chuàng)新護航糧食安全

要牢牢守住保障國家糧食安全底線，就要確保農(nóng)民增收。業(yè)內(nèi)人士認為，二者可以相輔相成、統(tǒng)籌推進。目前，我國農(nóng)業(yè)保險以保障物化成本為主。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者不僅需要穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保障，還需要避免農(nóng)產(chǎn)品因價格下跌、災(zāi)害產(chǎn)量下降而造成的收入損失風險，這就涉及“保收入”問題。

2021年，財政部會同農(nóng)業(yè)農(nóng)村部和銀保監(jiān)會在13個糧食主產(chǎn)省份的產(chǎn)糧大縣擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍。

按照2022年中央一號文件部署，稻谷、小麥、玉米三大糧食作物主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣將實現(xiàn)完全成本保險和種植收入保險全覆蓋。在此基礎(chǔ)上，國家又在內(nèi)蒙古自治區(qū)4個旗縣和黑龍江省6個縣開展大豆完全成本保險和種植收入保險試點。

重慶銀保監(jiān)局相關(guān)負責人在近日舉行的新聞發(fā)布會上介紹，重慶市今年起在萬州、黔江等27個產(chǎn)糧大縣全面推行稻谷、玉米、馬鈴薯三大糧食作物完全成本保險。初步統(tǒng)計，全市完全成本保險保額今年將達到30億元，使主糧生產(chǎn)供應(yīng)得到保障。

《金融時報》記者還從國家發(fā)改委價格司與人保財險的戰(zhàn)略合作簽約儀式上了解到，雙方將在農(nóng)產(chǎn)品成本調(diào)查等領(lǐng)域展開深入合作。通過充分發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品成本調(diào)查數(shù)據(jù)作用，更好服務(wù)完全成本保險和收入保險精準確定保費，并為制定糧食最低收購價、棉花目標價格、農(nóng)險政策以及生豬等大宗農(nóng)產(chǎn)品價格調(diào)控政策提供有力支撐。

近年持續(xù)發(fā)展的農(nóng)產(chǎn)品“保險+期貨”模式，也是涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民規(guī)避價格風險、保障收益的有效金融工具。以國家糧食“壓艙石”黑龍江省為例，自2016年首次開展“保險+期貨”試點以來，累計近30個縣開展了100余個“保險+期貨”項目，涉及農(nóng)戶7.5萬戶，保險金額達5.64億元，總計實現(xiàn)賠付4億余元。

中國文化管理協(xié)會鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會副秘書長袁帥對《金融時報》記者表示，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)波動可能會引發(fā)國民經(jīng)濟周期性波動。因此，要讓農(nóng)業(yè)穩(wěn)民心、安天下，農(nóng)險就要強農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)，努力成為促進我國農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障國家糧食安全及穩(wěn)定農(nóng)民收入的得力金融工具。

從大到強仍需補齊短板

我國農(nóng)險蓬勃發(fā)展，前景廣闊。自2007年推行政策性農(nóng)險以來，相關(guān)政策支持與保險實踐，都促使農(nóng)險制度逐步建立和完善。

據(jù)中國農(nóng)業(yè)大學國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險研究中心主任楊汭華介紹，從2007年至2021年，農(nóng)險標的從玉米、水稻、小麥、棉花、大豆、能繁母豬增至種植、養(yǎng)殖和森林等16個大宗農(nóng)產(chǎn)品和地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品。農(nóng)作物播種面積承保率從不足10%增至超過60%。參保農(nóng)戶從5000萬戶次增加到1.88億戶次，農(nóng)險保費收入對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值保障程度從2.31%增至33.40%。

今年初，財政部修訂出臺《中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法》，優(yōu)化大宗農(nóng)產(chǎn)品保費補貼比例體系和地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險獎補政策，促進承保機構(gòu)降本增效，確保農(nóng)險政策精準滴灌，更好服務(wù)保障國家糧食安全。2021年，中央財政撥付保費補貼333.45億元，帶動農(nóng)險實現(xiàn)保費收入965.18億元。

接受《金融時報》記者采訪的業(yè)內(nèi)專家均認為，未來農(nóng)險的發(fā)展目標是持續(xù)擴面、增品、提標，應(yīng)通過持續(xù)提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)從農(nóng)險大國到農(nóng)險強國的跨越。

“當前我國農(nóng)險的服務(wù)機構(gòu)少，風險保障水平偏低，與農(nóng)業(yè)市場對農(nóng)險的需求不符，農(nóng)險供需失衡的現(xiàn)象值得關(guān)注。這也意味著，推動農(nóng)險執(zhí)行落地需要政府提供更多的支持。”袁帥建議，進一步完善財政補貼政策，切實發(fā)揮財政政策的引領(lǐng)保障作用，同時強化監(jiān)督管理力度以保障農(nóng)險補貼落實到位。

清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人朱俊生認為，國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)險發(fā)展提供了廣闊空間。新型經(jīng)營主體的快速發(fā)展需要農(nóng)險提供更大支持，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村新業(yè)態(tài)發(fā)展需要農(nóng)險提供保障，鄉(xiāng)村治理能力現(xiàn)代化需要農(nóng)險拓展新功能。提高對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保障水平，可將農(nóng)險的主流產(chǎn)品引導至產(chǎn)量保險，并為向收入保險發(fā)展夯實基礎(chǔ)。創(chuàng)新農(nóng)險產(chǎn)品形態(tài)，適應(yīng)小規(guī)模分散經(jīng)營的基本國情，以指數(shù)保險彌補傳統(tǒng)農(nóng)險產(chǎn)品的不足。（以上來源：金融時報-中國金融新聞網(wǎng) 作者：本報記者 戴夢希 新社匯·全媒體矩陣轉(zhuǎn)載發(fā)布）

6月21日，農(nóng)戶在浙江省湖州市吳興區(qū)埭溪鎮(zhèn)山背村璞心農(nóng)場進行田間管護（無人機照片）。

新華社記者 何偉衛(wèi) 李真 編制

中國文化管理協(xié)會鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會副秘書長袁帥表示，2022年中央一號文件，首次將“強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”單獨列為一項重要內(nèi)容，而其中農(nóng)業(yè)保險作為一種風險補償，在全面推進鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程中被賦予重要使命。在鄉(xiāng)村振興、共同富裕的新征程時期下，積極開展和推動農(nóng)業(yè)保險全面鋪開，對國民經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的提高都有重要的影響，農(nóng)業(yè)保險對于我國這樣一個農(nóng)業(yè)大國而言，是風險分散機制，保障產(chǎn)量的重要經(jīng)濟金融手段。

但是農(nóng)險騙?，F(xiàn)象也是十分突出，造成農(nóng)業(yè)騙保頻發(fā)的問題，這和農(nóng)業(yè)保險本身的運營和落地模式息息相關(guān)，農(nóng)業(yè)保險不同于一般大家所熟知的商業(yè)保險或者人壽保險，農(nóng)險是村域組織（村委會、合作社、村企、種植戶、養(yǎng)殖戶）與保險公司之間的聯(lián)動，本身對保險和風險管理的認知就是面對鄉(xiāng)村一個巨大的阻力門檻，加之農(nóng)險作為政策性保險，這便被有心之人加以利用。

對于農(nóng)險騙保，根據(jù)其聯(lián)動的角色形式：分為單（雙）方騙保，這往往體現(xiàn)在村域工作人員利用職務(wù)之便，或者上保農(nóng)戶利用投保品自身特性，從中加以取巧，或者村域工作人員和報戶農(nóng)戶聯(lián)合，這個特別明顯的就是出現(xiàn)在肉牛保險領(lǐng)域，養(yǎng)殖戶與獸醫(yī)往往形成利益捆綁組合進行騙保行為；

另外就是三方騙保，這最為體現(xiàn)的就是因為農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險的特質(zhì)，存在著財政補貼，從而引發(fā)出不良之群，形成“保戶+工作人員+保險公司”三方串聯(lián)。

綜上總結(jié)，造成農(nóng)業(yè)保險騙保頻發(fā)的原因，既有農(nóng)民保戶自身對保險認知理解不夠，對法律法規(guī)不清晰，也有農(nóng)業(yè)保險本身非市場化運作的原因，保險標的查勘難度大也有很大影響，保險公司本身內(nèi)控制度不健全等多元化綜合因素作用導致。

要減少減少騙保情況的產(chǎn)生，我認為要從以下幾個方面著力：

【1】法律法規(guī)層面，要明確對于騙保人員和參與角色的法律責任，并與社會征信體系掛鉤，提升騙保的后果影響；

【2】保險企業(yè)要承擔起普及和宣傳的責任和義務(wù)，要做好政策和受益者的中間扭轉(zhuǎn)銜接角色，要開展針對農(nóng)險的認知和宣傳教育；

【3】要總結(jié)過去經(jīng)驗，從宣傳、承保、核保、日常管理、理賠各個節(jié)點入手，強化管理和優(yōu)化機制。

【4】要充分利用好數(shù)字信息化技術(shù)和手段，降低人為操作和干預因素。

農(nóng)業(yè)保險作為我國扶持農(nóng)業(yè)的一項重要的金融工具，是金融惠農(nóng)的典型舉措之一，保障農(nóng)業(yè)保險切實有效的發(fā)揮其作用，需要政府端、保險端、服務(wù)端、種植（養(yǎng)殖）端多方共力。

“全國統(tǒng)一大市場”大驅(qū)動下將重塑我們的經(jīng)濟發(fā)展模式，這也是接下來實體經(jīng)濟發(fā)展的機遇！“全國統(tǒng)一大市場”所要破除的是地方保護、市場分割，而所要建立的是統(tǒng)一的市場制度規(guī)則、要素和資源、監(jiān)管等，以及互聯(lián)互通的物流、信息交互渠道、交易平臺等。最終是為了構(gòu)建一個超大規(guī)模的國內(nèi)市場，為內(nèi)循環(huán)為主的新發(fā)展格局提供基礎(chǔ)支撐。而要做大內(nèi)需，暢通內(nèi)循環(huán)，這其中對保險業(yè)而言，能做的，要做的自然很多，比如消費保險，農(nóng)業(yè)保險等等，可以圍繞各細分行業(yè)的全鏈條專項研發(fā)保險產(chǎn)品，這對保險業(yè)來說是一項巨大的機遇。特別是鄉(xiāng)村振興時期，農(nóng)業(yè)保險對于保障農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、保證社會生產(chǎn)生活資料的充足供應(yīng)、穩(wěn)物價保民生具有重要作用，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進，農(nóng)業(yè)保險也被賦予了更重要使命，當前我國農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)機構(gòu)少，風險保障水平偏低，與農(nóng)業(yè)市場對農(nóng)業(yè)保險的需求不符。這也意味著，推動農(nóng)險執(zhí)行落地存在著巨大的市場機會。在全國統(tǒng)一大市場的背景驅(qū)動下，農(nóng)業(yè)保險將從“小農(nóng)險”發(fā)展到“大農(nóng)險”的新階段，農(nóng)業(yè)保險已將成為促進我國農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障國家糧食安全及穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要金融工具。

適應(yīng)全國統(tǒng)一大市場建設(shè)要求，保險業(yè)要將以數(shù)據(jù)為驅(qū)動，進一步強化服務(wù)和賦能實體經(jīng)濟發(fā)展要求，打通保險企業(yè)數(shù)據(jù)通路、融合外部數(shù)據(jù)、支持多樣化應(yīng)用的數(shù)據(jù)平臺是保險業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的根源驅(qū)動力；保險業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)必須可以保障快速多變的場景化、碎片化的市場業(yè)務(wù)要求，創(chuàng)新技術(shù)的不斷發(fā)展將成為保險行業(yè)高速發(fā)展的助推器，在客戶、渠道、運營、產(chǎn)品、風控、系統(tǒng)層面都可以通過以人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、可穿戴設(shè)備、云計算等為代表的創(chuàng)新技術(shù)，打破傳統(tǒng)保險服務(wù)模式，完成跨越式發(fā)展，構(gòu)建數(shù)字化、智能化的保險業(yè)制度體系。

保險業(yè)的數(shù)字化是與生俱來的，數(shù)據(jù)是保險最基礎(chǔ)和最重要的生產(chǎn)要素。保險，無疑是要素市場的重要“要素”，是要素市場的重要參與者和建設(shè)者，不僅能夠為要素市場建設(shè)提供專業(yè)貢獻，更能夠為自身的發(fā)展開拓全新的空間。保險與市場信用體系具有基于基因性的聯(lián)系。在社會信用體系的建設(shè)過程中，保險能夠發(fā)揮獨特作用，特別是信用保險的經(jīng)營管理中，會形成對社會信用風險中介，尤其是信用評級的巨大市場需求，為信用評級行業(yè)的發(fā)展提供動力，從而對市場經(jīng)濟發(fā)展的角色，諸如資本市場、科技技術(shù)領(lǐng)域、能源市場、生態(tài)環(huán)境市場的參與企業(yè)賦能，提供金融力量的保駕護航，推進實體經(jīng)濟加速發(fā)展。

以產(chǎn)品為中心和以銷售為導向的傳統(tǒng)保險經(jīng)營理念，沒有充分關(guān)注消費者的動態(tài)需求，使得市場的產(chǎn)品互相抄襲，同質(zhì)化嚴重，而代理人的銷售文化又導致短視的銷售誤導普遍，客戶滿意度低；此外，傳統(tǒng)渠道能力不足無法長期經(jīng)營客戶，而跟隨策略使得市場產(chǎn)品眾多卻不夠豐富。在全國統(tǒng)一大市場的背景要求驅(qū)使下，保險業(yè)的增長模式接下來要從“機會驅(qū)動”轉(zhuǎn)為“能力驅(qū)動”，核心能力才是未來競爭的“護城河”。隨著中國保險行業(yè)發(fā)展的人口紅利和政策紅利逐漸消退，粗放式的高速增長期已經(jīng)結(jié)束，行業(yè)進入到平穩(wěn)的高質(zhì)量發(fā)展階段。要想實現(xiàn)長期的高質(zhì)量發(fā)展，就要回歸保障、注重長期價值、以客戶為中心，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，以客戶為中心；升級渠道能力，線上線下融合；創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù),差異客群定制，通過生態(tài)化、品牌化、專業(yè)化和數(shù)字化，來打造全生命周期風險保障經(jīng)營發(fā)展模式。