【摘要】對(duì)于如何更好提升金融紓困措施的針對(duì)性和科學(xué)性，滿(mǎn)足疫情環(huán)境下部分企業(yè)的特殊需求，專(zhuān)家建議，延續(xù)當(dāng)前一些合理舉措，抓好政策落實(shí)，同時(shí)提升政策的協(xié)調(diào)性。

新華財(cái)經(jīng)北京7月7日電（記者 王虎云）近幾年，為推動(dòng)普惠金融增量擴(kuò)面、提質(zhì)降本，金融監(jiān)管部門(mén)采取多種舉措，提高金融資源配置精準(zhǔn)度，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)紓困中小企業(yè)。對(duì)于下一步如何提升金融紓困措施的針對(duì)性，專(zhuān)家建議，抓好政策落實(shí)，同時(shí)加大政策支持力度，并提升工商、財(cái)稅、金融等政策協(xié)調(diào)性。

疫情下企業(yè)需求呈現(xiàn)新特點(diǎn)

2020年新冠疫情爆發(fā)后，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和融資受到較大影響，尤其是中小企業(yè)面臨的沖擊明顯。與以往相比，企業(yè)對(duì)金融紓困措施的需求呈現(xiàn)出一些新特點(diǎn)。比如，由于停工停業(yè)拖延生產(chǎn)進(jìn)度，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)收入不穩(wěn)定，有些企業(yè)回款周期拉長(zhǎng)，貸款償還時(shí)間難以保證。

中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，從企業(yè)需求來(lái)看，疫情沖擊下，企業(yè)需求收縮明顯，新增金融需求有限，需求主要體現(xiàn)在主要是存量債務(wù)的延期還本付息，以及為維持運(yùn)營(yíng)而產(chǎn)生的流動(dòng)資金需求，如支付租金、員工工資等；從行業(yè)來(lái)看，餐飲、旅游、酒店、航空等服務(wù)業(yè)受沖擊較為明顯，特別是近段時(shí)期以來(lái)，房地產(chǎn)企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)顯性化。此外，受疫情持續(xù)等因素影響，風(fēng)險(xiǎn)從需求端向供給端轉(zhuǎn)移，部分地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)突出。

中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣所研究員陳佳認(rèn)為，當(dāng)前企業(yè)生存發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境出現(xiàn)了重大變化。疫情反復(fù)、國(guó)際環(huán)境變化等給我國(guó)制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈帶來(lái)一定沖擊，有些企業(yè)面臨訂單損失問(wèn)題，有些企業(yè)面臨營(yíng)收困難問(wèn)題，還有些企業(yè)出現(xiàn)融資難題。中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式相對(duì)粗放，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制相對(duì)薄弱，金融需求相對(duì)特殊。

“面對(duì)環(huán)境變化，中小企業(yè)本身的戰(zhàn)略發(fā)展壓力比較大，需要進(jìn)行戰(zhàn)略疏導(dǎo)，產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，并輔之以金融、人力、社會(huì)保障等一系列配套措施。”陳佳說(shuō)，紓困廣大中小企業(yè)是一整套系統(tǒng)工程，金融支持紓困只是其中一個(gè)部分。如何一邊推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革逐步深化，一邊努力提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力去契合廣大中小微企業(yè)的需求側(cè)管理，這個(gè)問(wèn)題目前尚未完全破題，而疫情客觀上加劇了中小企業(yè)的實(shí)際困難。

對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利、助力企業(yè)紓困，勢(shì)在必行。然而，如何從監(jiān)管層面減少銀行疑慮，讓其敢貸、愿貸，也對(duì)監(jiān)管部門(mén)的智慧提出考驗(yàn)。

比如，完善企業(yè)貸款盡職免責(zé)制度，免除小微信貸從業(yè)人員的后顧之憂(yōu)，是銀行業(yè)內(nèi)討論較多的話(huà)題。記者采訪(fǎng)了解到，銀行相關(guān)從業(yè)人員擔(dān)心，在加大對(duì)中小微企業(yè)的信貸投放后，若遇到壞賬會(huì)受到處罰。又如，中小企業(yè)征信體系不完善，銀行貸款時(shí)難以得到企業(yè)完整的征信記錄，無(wú)法完全掌握企業(yè)的信用信息，增加了對(duì)中小企業(yè)貸款信用的顧慮。

一系列差異化支持政策出臺(tái)

為健全完善敢貸、愿貸、能貸機(jī)制，近幾年金融監(jiān)管部門(mén)從信貸投放、考核機(jī)制、不良容忍度、盡職免責(zé)、外部環(huán)境建設(shè)等方面，出臺(tái)了一系列差異化的激勵(lì)支持政策。

2020年5月，人民銀行等八部委聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求商業(yè)銀行將普惠金融在分支行綜合績(jī)效考核中的權(quán)重提升至10%以上，大幅增加小微企業(yè)信用貸款、首貸、無(wú)還本續(xù)貸，并表示將進(jìn)一步放寬普惠型小微企業(yè)不良貸款容忍度，還要求建立健全商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)、金融企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)管理辦法，強(qiáng)化外部考核激勵(lì)機(jī)制。

2020年6月，人民銀行等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》，要求獲得支持的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)制定普惠小微信用貸款投放增長(zhǎng)目標(biāo)，將政策紅利讓利于小微企業(yè)，著力降低信用貸款發(fā)放利率，要求建立2020年3月1日起的普惠小微信用貸款發(fā)放專(zhuān)項(xiàng)臺(tái)賬，及時(shí)報(bào)送人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)，并保證數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

2020年7月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法（試行）》，設(shè)置專(zhuān)門(mén)指標(biāo)，發(fā)揮監(jiān)管評(píng)價(jià)“指揮棒”作用。比如，監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行小微金融服務(wù)情況的監(jiān)管評(píng)價(jià)，主要涵蓋信貸投放情況、體制機(jī)制建設(shè)情況、重點(diǎn)監(jiān)管政策落實(shí)情況、產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新情況、監(jiān)督檢查情況等。每類(lèi)評(píng)價(jià)要素下設(shè)若干項(xiàng)指標(biāo)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)每項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行評(píng)分，并根據(jù)綜合得分將評(píng)價(jià)結(jié)果劃分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)、四級(jí)共四個(gè)評(píng)價(jià)等級(jí)。

2021年7月，人民銀行發(fā)布《關(guān)于深入開(kāi)展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單列小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)信貸計(jì)劃，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)分支機(jī)構(gòu)普惠小微貸款的考核比重，并要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立健全盡職免責(zé)制度，制定針對(duì)性強(qiáng)、具備可操作性的實(shí)施細(xì)則，保障盡職免責(zé)制度有效落地。進(jìn)一步提高小微信貸從業(yè)人員免責(zé)比例，適當(dāng)提高不良貸款容忍度，鼓勵(lì)建立正面清單和負(fù)面清單，明確界定基層員工操作規(guī)范，免除小微信貸從業(yè)人員的后顧之憂(yōu)。

2022年5月，人民銀行發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制的通知》，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索簡(jiǎn)便易行、客觀可量化的盡職免責(zé)內(nèi)部認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，推動(dòng)盡職免責(zé)制度落地；要求落實(shí)好普惠小微貸款不良容忍度監(jiān)管要求，優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷(xiāo)；強(qiáng)調(diào)要強(qiáng)化正向激勵(lì)和評(píng)估考核，激發(fā)愿貸的動(dòng)力。

2022年6月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》，從加大信貸支持力度、做好接續(xù)融資安排、適當(dāng)提高不良貸款容忍度、持續(xù)提升服務(wù)效率、創(chuàng)新信貸服務(wù)模式、完善考核激勵(lì)機(jī)制、發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能等多個(gè)方面，對(duì)進(jìn)一步做好受疫情影響暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)等的金融服務(wù)提出了工作要求。其中，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在受疫情影響的特定時(shí)間內(nèi)適當(dāng)提高相關(guān)行業(yè)不良貸款容忍度。同時(shí)，要求銀行優(yōu)化調(diào)整考核機(jī)制，落實(shí)盡職免責(zé)制度。

金融支持政策需持續(xù)發(fā)力

金融監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)的上述舉措，具有針對(duì)性。小微金融服務(wù)的廣度、深度、精度不斷提升。

一位銀行業(yè)人士表示，過(guò)去這些年，監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)考核的側(cè)重點(diǎn)在發(fā)生變化。比如，以前考核指標(biāo)主要考慮小微企業(yè)貸款的增量和增速，之后開(kāi)始關(guān)注覆蓋面，考核指標(biāo)里增加了對(duì)戶(hù)數(shù)的要求，避免貸款過(guò)于集中在少量客戶(hù)身上，如今對(duì)小微金融服務(wù)的考核標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越細(xì)化，形成了一個(gè)體系，包括投放情況、體制機(jī)制建設(shè)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等。小微金融服務(wù)多元化、精細(xì)化的趨勢(shì)將越來(lái)越明顯。

對(duì)于如何更好提升金融紓困措施的針對(duì)性和科學(xué)性，滿(mǎn)足疫情環(huán)境下部分企業(yè)的特殊需求，專(zhuān)家建議，延續(xù)當(dāng)前一些合理舉措，抓好政策落實(shí)，同時(shí)提升政策的協(xié)調(diào)性。

李廣子建議，一是延續(xù)延期還本付息政策，直至疫情趨穩(wěn)；二是做好金融機(jī)構(gòu)本身的風(fēng)險(xiǎn)化解與處置，特別是部分地方中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置；三是把金融助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)作為重點(diǎn)，推動(dòng)企業(yè)主體盡快恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)。

無(wú)錫數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)吳琦認(rèn)為，金融紓困需從兩個(gè)方面入手，一是供給側(cè)，在資本充足率、不良貸款率、合意信貸規(guī)模和流動(dòng)性方面給予一定政策優(yōu)惠，提升金融機(jī)構(gòu)信貸供給的意愿和能力，研發(fā)適合小微企業(yè)輕資產(chǎn)特點(diǎn)的普惠型金融產(chǎn)品。二是需求側(cè)，研究出臺(tái)更有力更有效的紓困政策，或者增量政策工具，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，提升政策的實(shí)效性和獲得感，比如落實(shí)好減稅降費(fèi)、減免租金、穩(wěn)崗就業(yè)等政策，進(jìn)一步提升工商、財(cái)稅、金融等政策的靈活性、協(xié)調(diào)性和配套性，通過(guò)財(cái)稅、金融等政策，加大對(duì)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的資金支持力度，助力企業(yè)脫困轉(zhuǎn)型。

中國(guó)文化管理協(xié)會(huì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)袁帥表示，各地要抓好政策的落實(shí)，解決政策落地過(guò)程中的“卡點(diǎn)”問(wèn)題，最重要的是保證政策落地的“最后一公里”。在他看來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要與銀行緊密聯(lián)動(dòng)，探索“銀行+保險(xiǎn)”等面向企業(yè)特別是中小微企業(yè)的貸款保障，開(kāi)發(fā)定制服務(wù)產(chǎn)品，為助企抗疫、復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供全方位金融服務(wù)。（以上來(lái)源：新華財(cái)經(jīng) 記者：王虎云 新社匯·全媒體矩陣轉(zhuǎn)載發(fā)布 ）

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中國(guó)文化管理協(xié)會(huì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)袁帥表示，中小微企業(yè)在繁榮市場(chǎng)、帶動(dòng)就業(yè)、保障穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用，中央十分重視中小微企業(yè)的發(fā)展，一攬子穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的政策將支持、促進(jìn)中小微企業(yè)煥發(fā)活力。各地要結(jié)合地方實(shí)質(zhì)情況，抓好政策的落實(shí)，推動(dòng)壓實(shí)地方政府和相關(guān)部門(mén)責(zé)權(quán)，解決政策落地過(guò)程中的‘卡點(diǎn)’問(wèn)題，最重要的是保證政策落地的‘最后一公里’，真正行而有效地提振企業(yè)發(fā)展信心，助力中小微企業(yè)渡難關(guān)、增信心、促發(fā)展。一方面，各地可對(duì)轄區(qū)內(nèi)中小微企業(yè)提供免息或低息的經(jīng)營(yíng)性信用借款，充實(shí)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流。另一方面，安全生產(chǎn)責(zé)任重于泰山，無(wú)論任何時(shí)候，企業(yè)的安全責(zé)任保障都應(yīng)該是放在首位的，加之當(dāng)前疫情的反復(fù)對(duì)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了巨大的沖擊，在如此復(fù)雜的環(huán)境下，安責(zé)險(xiǎn)自然成為了助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的得力保險(xiǎn)工具之一，畢竟疫情防護(hù)，降低責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和損失風(fēng)控策略，在當(dāng)前對(duì)企業(yè)而言是首當(dāng)其沖要面對(duì)的。再者，金融保險(xiǎn)業(yè)在幫助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)方面上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮其金融服務(wù)的本職、本質(zhì)，要緊密與銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，探索“銀行+保險(xiǎn)”等面向企業(yè)，特別是中小微企業(yè)的貸款保障，政策性擔(dān)保融資模式，暢通企業(yè)金融渠道和通路，開(kāi)發(fā)定制定向的服務(wù)產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量，簡(jiǎn)化相關(guān)業(yè)務(wù)辦理流程，為助企抗疫、復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供全方位金融服務(wù)。